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警報!養老金亮黃燈,你該怎么辦?

來源:cnmsdn.com作者:合伙吧-八哥2017-04-27 08:35 收藏評論(0)閱讀(746)
導讀 來源:理財頭條(licaitt)綜合第一財經日報、財新網、每日經濟新聞、融360理財

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近日最新研究報告顯示:養老金支出亮黃燈:個人賬戶“空賬”4.7萬億,進入三級風險區。養老金崩盤危機真的來了?

我國城鎮職工養老保險基金的財務狀況越來越令人憂心。

清華大學最新發布的一項報告顯示,養老保險基金已出現當期的資金缺口,并動用累計結余來“保發放”,這意味著養老保險已經進入三級風險區(最高風險評級是四級)。

清華大學就業和社會保障研究中心主任楊燕綏在4月23日舉行的2017清華養老產業高峰論壇上表示,當前養老保險制度可持續性處于差等空間,如不盡快對制度進行調整,一旦把累計結余用盡,養老保險基金將面臨崩盤的風險。

這不是學者第一次發出這樣的警示。

去年末,中國社科院社會保險研究所所長鄭秉文執筆的《中國養老金發展報告2016》中提出,2015年城鎮職工基本養老保險個人賬戶累計記賬額(即“空賬”)達到47144億元,而當年城鎮職工養老保險基金累計結余額只有35345億元,這表明城鎮職工基本養老保險制度資產和負債之間缺口會越來越大,預計在不久的將來,基金累計結余將會被耗盡。

基礎養老金全國統籌曾被認為是改善養老保險基金收支狀況的一劑良藥,但由于難以平衡不同地區的利益,在全國統籌方案制度設計上,現實主義打敗了“理想主義”,真正意義上的全國統籌將讓位于中央調劑金制度。

養老保險基金可持續性差

清華大學就業和社會保障研究中心每年都會發布《中國老齡社會與養老保障發展指數報告》,中國養老金發展指數是這項指數的六個分類指數之一,該指數意在評價養老金公共政策的公平性、效率性和持續性與目標的距離,并在此基礎上提出改進措施。

這項指數的負責人——清華大學就業和社會保障研究中心副主任劉廣君介紹,2015年養老金指數除了公平性稍有提高之外,效率性和可持續性都出現明顯下降。

2015年,我國基本養老保險制度的公平性有所提高的原因是城鎮職工和城鄉居民參保率分別提高了0.7和3.32個百分點。享受國家基本養老保險的城鎮職工人數和城鄉居民人數增加了608萬,完成了機關事業單位與企業職工制度、城鄉居民養老保險制度的整合。

效率性降低是因為企業職工養老金替代率略有下降,與機關事業單位養老金的待遇差距繼續拉大;養老金收益等均沒有明顯改變。

最值得引起重視的是持續性指標處于差等空間,具體表現為制度的贍養比繼續下降到2.87∶1,養老保險基金支出增幅大于收入增幅,對財政補貼的依賴性不斷增強。

從養老財富的積累來看,2015年國家基本養老保險基金支出占GDP的比例為4.13%,低于經濟合作與發展組織(OECD)國家7.9%的平均水平,各類養老保險余額占GDP的比例為12.06%,低于OECD國家的平均水平82.80%。

贵州彩票网楊燕綏表示,在人口老齡化的條件下,在降低企業繳費負擔和確保養老金支付的雙重壓力下,對養老金進行結構調整至關重要,亟待建立和夯實中央統籌基礎養老金,做大職業年金,管好個人養老金,激勵就業和改善福祉并重。

全國統籌從中央調劑金起步

贵州彩票网雖然2015年養老保險基金累計結余超過3.5萬億,但當前養老保險基金運行存在明顯的苦樂不均。

贵州彩票网《中國養老金發展報告2016》顯示,截止到2015年底,全國城鎮職工養老保險基金累計結余已經達到了35345億元,比2014年底增加3545億元,增長率為11.15%,增速同比下降1.34個百分點。

贵州彩票网其中,城鎮職工基本養老保險累計結余最多的省份依然是廣東,其基金累計結余已經達到了6532.75億元,江蘇、浙江也分別有3163.71億元和3070.39億元,北京、山東、四川也各有2000多億元。這六個省份累計結余共有19963.17億元,占到全國累計結余的56.48%。

現在養老保險制度的狀況是,一方面基本養老保險制度還處于省級統籌階段,資金無法在全國范圍內調劑,另一方面越來越多的省份正在面臨著越來越多的赤字,將不得不越來越依賴財政補貼去彌補缺口。

解決這一問題的出路便是全國統籌。自2013年中央啟動新一輪養老保險頂層設計以來,構建什么樣的基本養老金的全國統籌制度一直存在兩種思路,一是真正意義上的全國統籌,基礎養老金由中央統收統支,二是采取省級統籌的方式,建立中央調劑金,各省上交調劑金互濟余缺。

政府有關部門和相關專家說,在很長一段時間里,第一種思路是占據主流的,大家希望制度能夠有一個徹底的改革而非修修補補,不過最近風向漸變,建立中央調劑金制度成為決策層更多考慮的方向,思路變化的主要原因是短期內難以協調地方的利益。

中國人民大學教授鄭功成在接受媒體采訪時表示,中央調劑金制度的建立意味著全國統籌終于起步了。他過去反對調劑金制度,是因為那不是真正意義上的全國統籌。現在則認為,與其追求現在無法一步到位的目標,還不如支持盡快啟動向目標邁進的步伐。

養老金待遇是否達合理水平尚存爭議

養老金待遇是否已經達到合理水平,學界對此尚存爭議。

北京師范大學中國社會管理研究院/社會學院副教授謝瓊指出,“養老金是否達合理水平,還不能簡單地進行判斷,須經過科學測算后,考慮多種因素才能確定”。對此,蘇海南也表示,養老金水平是否合理是一個復雜問題,不能輕易下定論。

贵州彩票网養老金漲幅隨著經濟下行和養老保險基金壓力增大而逐漸回落,已成新常態。2015年國內生產總值為67.7萬億元,同比增長僅為6.9%,25年間增速首次跌破7%,養老金上漲幅度也隨之降到6.5%。而2016年國內生產總值增長率降到了6.7%,養老金的漲幅也降到了5.5%。

企事業單位退休待遇差距仍較大

贵州彩票网人社部社會保障研究所所長金維剛說,養老金上調的一大動因,是為了平衡企業退休人員養老金待遇水平與機關事業單位退休人員養老金待遇差別較大的情況。

根據國務院2005年發布的文件,企業職工基本養老金替代率的預期目標仍不到60%;而機關事業單位人員養老金替代率一般在70%至90%之間,平均替代率接近80%。二者的待遇差距可觀。

在2015年前,企業單位和事業單位養老金實行雙軌制,企業單位的退休金由國家調整,事業單位則由所在單位發放,而事業單位的退休待遇普遍高于企業。從2005年至2015年,養老金上調針對的是企業單位。從2016年開始,企業單位退休人員的待遇與事業單位同步調整。

養老金13連漲,為什么還有人不愿意繳納養老保險?

贵州彩票网近日,財政部網站曬出了2017年中央財政預算的詳細賬單。其中提到,今年將按照平均5.5%的幅度提高企業和機關事業單位退休人員養老金標準。這意味著養老金今年將實現“13連漲”。

贵州彩票网根據現行退休規定,普通工種男性的退休年齡是60周歲,女性的退休年齡是55周歲,但是延遲退休已經嚷嚷了這么多年了,遲早有一天會到來,80后90后肯定逃不掉,屆時很有可能要65歲才能退休。

如果一個本科生22歲畢業開始參加工作,到65歲退休,他一共要工作43年,也就是說要繳納43年的養老保險。退休之后他就開始每月領取養老金了,但是到底能領取多少是個關鍵問題。

養老保險基金中的錢由四部分組成:一是征繳收入,二是財政補助,三是利息收入,四是其他收入,其中征繳收入占到了80%以上。贵州彩票网每個人領取的養老金計算公式如下:

贵州彩票网養老金=基礎賬戶養老金+個人賬戶養老金

贵州彩票网基礎賬戶養老金=(全省上年度在崗職工月平均工資+本人指數化月平均繳費工資)÷2×繳費年限×1%

個人賬戶養老金=個人賬戶儲存額÷計發月數

贵州彩票网城鎮企業職工基本養老保險個人賬戶養老金計發月數表如下:

看到上面這些公式很多人就要傻眼了,根本看不懂啊。實際上養老金領取確實存在很大的不確定性,當下的職工根本無法預料到退休后能領取多少養老金。物價水平在不斷上漲,職工的工資水平也在跟隨走高,但是誰能預料到三十年后的工資水平是多少呢?

所以養老金公式中的“全省上年度在崗職工月平均工資”和“本人指數化月平均繳費工資”很難計算出來,現在能差不多確定的只有“繳費年限”和“計發月數”。

我們來簡單算一下吧:

假如一個2016年在北京退休的普通企業職工,23歲開始工作,60歲退休,北京市2015年職工月平均工資為7086元,個人工作37年間的指數化平均繳費工資為4000元(其實這算是很高了,大家可以想想1979年他剛工作時工資有多低)。

基礎賬戶養老金=(7086+4000)÷2×37×1%=2050.91元

個人賬戶養老金=4000×8%×12×37÷139=1022.16元

他退休后每個月領取的養老金=2050.91+1022.16=3073.07元

3000元的退休金水平在北京能活成什么樣?只能維持最基本的溫飽問題。在其它中小城市,能領取2000元就不錯了。如果你想老了出去旅游,那么還是趁早多攢點錢吧,純靠養老金去養老根本不切實際。


大家為什么不愿意繳納養老金?


主要有以下幾個原因:

一、當下到手的工資減少

每個月的工資扣除社保費用之后,到手的工資就少了很多,這對于一些剛畢業的年輕人,或是消費較大的月光族來說,收入抵不上支出,如果能少繳或不繳社保,現在的收入就會多很多。

二、繳的多未必領的多

養老金的領取并不是只和你的工資掛鉤,還和當地職工的平均工資掛鉤,如果你在大城市繳納養老保險,以后卻要回到小城市工作和退休,那么按照小城市的水平領取較低的養老金,多不劃算啊。

三、延遲退休后,能否賺回本還很難說

延遲退休之后,對于女性來說,相當于多繳十年社保,晚領十年養老金,企業和個人繳了那么多年的養老保險,到最后能不能領完是個問題,很有可能養老金還沒領完,人就掛了。與其這樣,還不如一開始就不繳或者直接花出去。

四、養老金不足以支撐老年生活

贵州彩票网如果你打算老了以后靠養老金過活,還是趁早打消這個念頭吧。一般來說,養老金會與你退休前的工資水平有一個非常大的差距,月薪1萬多,退休后才能拿到3000元的養老金,收入水平突然大幅下降。這就意味著你要壓縮自己的開支,降低自己的生活標準,相信很多人都難以接受。

五、人口老齡化嚴重,養老基金缺口將增大

人口老齡化處在不斷加速階段,意味著繳納養老保險的人越來越少,領取養老金的人越來越多,如果沒有財政補貼,養老基金缺口將會逐漸增大。在這種情況下,養老金能否保持增長的趨勢還很難說。說是“十三連漲”,但實際上漲幅相較于前幾年已經越來越低。

綜合以上五點來看,不想繳納養老保險確實有一定的道理。

贵州彩票网但是財財有三點要提醒大家:

贵州彩票网首先,要不要繳納養老保險并不是你說了算,公司不會讓你選擇繳還是不繳,如果你想不繳,只能去一些不正規的公司。

其次,養老保險企業繳20%,個人繳8%,也就是說企業繳納的部分才是大頭,大家在計算劃不劃算的時候,其實只要自己繳納的部分能領完就是劃算。

贵州彩票网第三,如果不繳納養老保險,多余的錢你能確保自己能打理好?如果說你可以自己去理財,讓財富不斷積累還好,想必很多人都會把它花出去,等你老了不僅沒有儲蓄也沒有養老金。現在繳納養老保險,相當于一種強制儲蓄。

贵州彩票网最后建議大家,不管是否繳納養老保險,都要在年輕的時候要提前做好財富積累及理財規劃,給自己的老年生活提供足夠的保障。







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