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年金新品僅10%屬養老型 人活著錢沒了

來源:cnmsdn.com作者:合伙吧-基金經理2017-12-22 08:16 收藏評論(0)閱讀(459)
導讀 年金新品僅10%屬養老型 人活著錢沒了

贵州彩票网  據保監會人身保險監管部主任袁序成近日透露的一組數據顯示,目前,我國商業養老保險整體市場規模已超萬億元,達10254億元,不過,這其中退休后分期領取的養老年金保險原保費收入僅469億元,體量還很小。

贵州彩票网  業內人士認為,上述數據反映出目前我國商業養老保險產品還存在結構性失衡的問題。隨著監管政策的調整,目前已有大批年金產品停售,推出的新產品雖然符合新政要求,期限相對較長,但距離真正的養老年金保險還有很遠的距離。

贵州彩票网  袁序成明確提出:“商業養老保險要從制度設計上、產品設計上堅持終身領取,不能一次性領完或短期內領完,確保活到老領到老,避免出現人還活著,養老金已花光的問題。”

  萬億市場

  養老年金保費僅469億元

  根據今年7月份國務院發布的關于加快發展商業養老保險的若干意見,商業養老保險是商業保險機構提供的,以養老風險保障、養老資金管理等為主要內容的保險產品和服務,是養老保障體系的重要組成部分。

  相關研究指出,“現階段我國具備養老功能的人身保險以年金險為主。”根據中國保險行業協會發布的人身保險產品信息庫運行情況,今年前三季度各險企共停售54款保險產品,其中,年金保險停售數量最多,達41款,其中有40款為非養老年金保險。“這主要是受134號文的影響。”某中型壽險公司產品負責人表示,134號文即《關于規范人身保險公司產品開發設計行為的通知》,其要求“兩全保險產品、年金保險產品,首次生存保險金給付應在保單生效滿5年之后,且每年給付或部分領取比例不得超過已交保險費的20%。”這直接導致大批不符合規定的年金產品停售。

  與此同時,今年前三季度,在新增在售產品中,年金保險共203款,比去年同期新增在售的年金保險上漲了50%多。不過,值得注意的是,“年金保險中90%是非養老年金保險。”這也就意味著新增在售的年金保險產品僅有10%真正具備養老功能。一般而言,真正意義上的商業養老保險要同時具備兩個條件:退休后領取、分期領取。

贵州彩票网  國務院發展研究中心金融研究所教授朱俊生認為,險企新推年金保險產品主要是為了符合134號文的規定。目前,稅延養老保險政策尚未正式出臺,市場缺乏激勵機制。與此同時,發展養老型年金保險就意味著是長期產品,且以理財和儲蓄性質為主,消費者對收益率有較高要求,而以目前險企投資收益率水平來看,競爭力較弱,這也是險企不愿主推該產品的原因。

  新華保險董事長兼首席執行官萬峰表示,年金保險市場的不確定性較大,因為其競爭者并非其他保險產品,而是銀行、信托、基金等理財產品,市場對長期年金保險的認可度還有待提高。

  對于我國商業養老保險而言,除了“期限較短,還不能充分體現其在養老方面的功能與作用”的問題之外,目前存在的另一個問題是:規模較小,難以對基本養老保險形成有效補充,更難稱得上真“支柱”。

  人力資源和社會保障部發布的報告顯示,2016年,我國五項社會保險基金總收入為53564億元,比上年增長14.1%;截至2016年年底,基金累計結余為66350億元,比上年增長11.5%。

  在“第二支柱”方面,截至今年第三季度末,建立企業年金的單位約7.89萬戶,積累基金約1.24萬億元;在“第三支柱”方面,目前,我國商業養老保險市場規模達10254億元,不過,這其中退休后分期領取的養老年金保險原保費收入僅469億元,體量還較小。

贵州彩票网  不難看出,在目前我國養老三支柱中,基本養老保險無疑是絕對的頂梁柱,“第二支柱”和“第三支柱”目前都還屬于“小個頭”。企業年金制度當前發展遇到了增長瓶頸,2007年-2014年,每年新建年金職工人數增長率皆高于11%,而2015年新建人數僅1%,且近幾年陷入了滯漲期。在這樣的背景下,大力發展商業養老保險就顯得尤為重要。

  2300萬人

  企業年金僅覆蓋0.35%企業

  在我國目前的養老三支柱中,基本養老保險的特點是“廣覆蓋、保基本”,企業年金則只有少數人群可以參加,目前僅覆蓋了0.35%的企業,參加人數約為2300萬人。因此,對于職工個人而言,要增加自我養老保障,“通過購買各種商業保險計劃、個人養老保險產品或儲備其他資產是必然選擇。”中國保險行業協會和平安養老保險股份有限公司等機構近日聯合發布的調研報告提出上述觀點。

贵州彩票网  根據此次調研,2017年,大中城市職工基本養老保險充足度數值為90.6,高于2015年的81.3,說明基本養老保險全覆蓋已基本實現,但近年來退休金的替代率在逐年下降也是不爭的事實。同時,企業年金充足度指數和企業保障程度指數由2015年的58.7下降到2017年的56.5,說明企業的動力不足。

  那么,如何加快商業養老保險的發展?袁序成進行了深入闡述。

  他表示,在構建我國居民養老保險體系時,要根據國情摸索出有中國特色的發展道路。值得強調的是,要把確保養老金的安全作為首要任務,抓緊抓實。要在確保資金安全的前提下實現長期穩健收益。袁序成表示,商業養老保險完全是個人自主參加,自愿繳費,完全用自己的錢為養老儲備。因此,對資金的安全性要求更高,更追求穩定有保證的收益。這一判斷與調研結果也一致:超過53.3%的職工會選擇收益保底性產品,42.4%的職工會選擇固定性產品,僅有4.3%的職工選擇收益不確定性產品,這說明對安全性的要求是排在第一位的。

  “要構建相互銜接相互補充的商業養老保險體系,商業養老保險要長期鎖定,終身領取,通過制度安排和基本養老形成優勢互補。”袁序成表示,商業養老保險要從制度設計上、產品設計上堅持終身領取,不能一次性領完或短期內領完,確保活到老領到老,避免出現人還活著,養老金已花光的問題。

  他同時提出,要建立個人稅收優惠政策,引導個人主動積累養老資金。稅收有減稅和免稅還有財政補貼,目前我國在起步階段計劃推出稅收遞延政策,未來隨著我國資本市場,法律法規和個人投資者的推進,建議在稅收遞延的基礎上研究增加免稅補貼等多種形式的優惠政策,更好滿足不同收入人群的需求。

贵州彩票网  值得強調的是,稅優推動的重要性被多位業內人士提及,在收益率穩定但偏低的情況下,稅優政策將體現出很大的激勵作用。國務院發布的《關于加快發展商業養老保險的若干意見》指出,2017年年底前啟動個人稅收遞延型商業養老保險試點,目前離試點僅剩10天時間,新華保險、太平洋保險等各大險企紛紛表示已經做好了相關準備,只待發令槍。

  發展長期養老年金保險,對保險公司的精算能力提出了更高要求。“整個管理周期將長達幾十年,既要考慮匯率、利率等經濟因素對投資收益率的影響,又要考慮長期風險,這對管理機構的長期資產負債匹配管理能力和精算專業能力提出了很高要求。”袁序成表示,保險機構必須發揮專業優勢,體現保險的精算原理。

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