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為何中國的消費金融公司業務發展如此迅速?

來源:cnmsdn.com作者:合伙吧-基金經理2017-12-21 08:12 收藏評論(0)閱讀(459)
導讀 為何中國的消費金融公司業務發展如此迅速?

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贵州彩票网近日,在美上市的中公司披露三季報,其中互聯網消費金融概念的公司業績表現不俗,盈利能力可觀。

報告顯示,在2017年第三季度,趣店凈利潤6.507億元(約合9780美元),拍拍貸5.414億元(約合8140萬美元),宜人貸凈利潤為3.030億元人民幣(約合4550萬美元),和信貸凈利潤為0.836億元(約合1270萬美元),信而富凈虧損為2917.32萬元(440萬美元)。

不僅凈利潤數據頗為亮麗,交易總額及注冊用戶數等數據也較為搶眼。趣店交易額達256億元,同比增長218.8%,交易筆數達2670萬,較去年的筆數1100萬同比增長141.7%。拍拍貸累計注冊用戶達到5758萬,撮合借款交易總額210億元,營收達到12.503億元。宜人貸促成借款總額121.85億元,較2016年同期增長117%。和信貸促成借款總額2.736億美元(約合18億元人民幣),較上一財年同期增長126.7%;實現凈收入2120萬美元,較上一財年同期增長311.5%。信而富單季度新增借款人93.1萬人,較去年同期增長804%。

贵州彩票网自11月以來,監管層已出臺多條政策對現金貸、互聯網小貸等業務進行規范,可能將影響上述互聯網消費金融公司第四季度業績。

為何中國的消費金融公司業務發展如此迅速?

中國近40年的改革開放,經濟高速發展,物質已較為豐富,社會主義初級階段主要矛盾也從“人民日益增長的物質文化需要同落后的社會生產之間的矛盾”,轉化為“人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發展之間的矛盾。”

贵州彩票网誰向互聯網消費金融借款?

今年前三季度最終消費支出對經濟增長的貢獻率達到64.5%,一季度更是高達77.2%。國家信息中心首席經濟學家、經濟預測部主任祝寶良認為,就業形勢良好和居民收入水平提高為穩定消費需求打下了堅實基礎,明年消費將繼續保持穩定。一方面,居民消費結構升級步伐仍在加快,養老、醫療、健康、教育、旅游等服務消費不斷加速,另一方面,網絡購物、共享單車等新模式帶動新興消費發展。

贵州彩票网“2018年中國經濟將略微減速,但硬著陸的風險非常小。”渣打銀行中國首席經濟學家丁爽向經濟觀察網記者表示,為完成2020年經濟總量較2010年翻一番的目標,經濟增長6.5%是底線,但是2018年不是真正的底線。

根據中國銀行國際金融研究所發布的《2018年經濟金融展望報告》的預測,今年全年GDP增長將在6.8%左右,2018年將小幅回落0.1個百分點,在6.7%左右。世界銀行預測,2017年中國GDP增速將為6.8%,到2018年,預計中國經濟增速將放緩至6.4%,2019年將達到6.3%。

贵州彩票网安信證券首席經濟學家高善文對明年國內整體經濟走勢做出預估,提出明年的GDP增速將略低于6.8%,“略低”主要來自于供給側改革、環保等政策的抑制,而不是來自于需求下降。

雖然經濟增長可能會較今年略低,但消費需求并不會降低。消費能力提升的背后不僅在于居民可支配收入的提高,也在于消費金融服務可獲得率的提升,消費金融行業已傲立在風口。

“在消費升級大浪潮驅動下,未來幾年消費金融市場潛力廣闊,互聯網金融機構,電商、支付機構都在厲兵秣馬鏖戰消費金融大市場,整個消費金融市場成為藍海市場,蘊藏著銀行業未來巨大的發展機會。銀行業在其中將發揮自己所長,借助大數據、人工智能等新技術,在消費金融市場找到自己的一片發展空間,讓消費金融市場煥發應有的活力和潛力,成為金融生長的一種新常態、新生態。”招商銀行副行長劉建軍稱。

然而,銀行的服務門檻相對較高,更多注重消費和當前的生活品質的年輕一代消費者由于信用較低、缺乏足夠的征信數據,難以享受銀行相對低利率產品,轉而投向消費金融公司和互聯網消費金融機構及小貸公司等。 南都金融研究所與萬惠金融研究院發布的《2017新青年消費金融白皮書》顯示,以80后、90后為代表的新青年人群正在成長為消費主力。

在消費升級的背景下,這一人群推崇更高品質的生活品質,是愿意花錢,也是更懂得花錢的一代。相較于走“儲蓄消費”路線的父輩們,新青年對于儲蓄和信用消費的態度更加開放。在消費方式的選擇上,信用消費已經成為他們的消費習慣,他們更擅長通過消費金融產品來提升生活質量,以及進行財務規劃,實現更加美好的生活。 這是一個潛力巨大的市場。根據2016年國家統計局數據,80、90后人群合計4.1億人,共占比30%。隨著90-99年出生人已步入18-27歲,消費能力逐漸提升,成為引領消費的新人群。根據艾瑞咨詢最新發布的《2017消費金融洞察報告》,短短4年,互聯網消費金融交易規模從60億猛增到4367.1億,年復合增長率達到317%。 除了年輕人消費群體外,還有一類消費群體的消費能力也不可小覷。

近日,西南財經大學中國家庭金融調查與研究中心發布了《中國工薪階層信貸發展報告》顯示,當前我國家庭部門的信貸增長迅速,且消費信貸的增長高于房產信貸。隨著互聯網的發展,消費信貸向非銀行渠道借款的傾向明顯上升,互聯網消費金融在用戶規模和滲透率上也都逐步上升,消費信貸逐漸向線上轉移。相比非工薪家庭,工薪家庭更愿意選擇互聯網消費金融。從信貸需求額來看,工薪家庭平均信貸需求額為26.5萬元,遠高于非工薪家庭的13.3元。但工薪家庭的借款來源有89.8%來自銀行,剩下的10.2%來自非銀行渠道包括親朋好友、消費金融公司、民間金融組織等。

贵州彩票网亦即:年輕一代和工薪家庭更愿意選擇互聯網消費金融。

為什么不選擇銀行?

《中國工薪階層信貸發展報告》數據顯示,15.7%的工薪家庭選擇通過互聯網金融獲得資金,這一占比遠遠高于非工薪家庭的4.3%。無論是工薪家庭還是非工薪家庭,選擇互聯網消費金融平臺的最主要原因都是因為其使用方式靈活。

“以前就做銀行的電子銀行,我們覺得守住每一個人的資金安全是商業銀行的DNA,20年過去了商業銀行市場發生了變化,80、90后消費習慣以及科技手段讓我們更好的給他們提供體驗更好的服務,安全性變得更加的適中更加貸后的領域。”12月16日,中國銀行網絡金融部副總經理王海霞在由金融城、新金融聯盟主辦的“第二屆金融科技北京峰會”上表示,現在借錢的金融行為加入了互聯網化概念,讓冷冰冰的借款行為發生了娛樂化,刺激了消費者的興趣和習慣。總體來講科技大數據、人工智能,這些概念深切的走入了消費金融每一個環節,對商業銀行的經營理念場景的融合,貸前貸中貸后各個方面發生一些沖擊,對商業銀行的消費金融整個鏈條注入新的能量。

贵州彩票网銀行組織架構及產品類型顯然在快速迭代,無論是銀行個貸部的房貸車貸,還是信用卡中心,以及越來越多的銀行系消費金融公司,如中銀消費金融公司、招銀消費金融公司等。

“金融科技在消費金融領域應用最大的瓶頸是數據。”王海霞認為,人工智能依靠數據和特征,但無法回避隱私的保護,其次在于信息共享,以及如何挖掘銀行內部沉睡的數據。

當前我國社會信用體系主要分為三大模塊: 一是由人民銀行牽頭組織建設的征信系統,包括企業信用信息基礎數據庫和個人信用信息基礎數據庫;二是各地政府部門主導的區域性的征信系統;三是由市場上的信用評級公司、信用擔保公司等組成的征信系統。

贵州彩票网《中國工薪階層信貸發展報告》認為,雖然有央行的征信系統,但由于其數據主要來源于金融機構,在互聯網信息上存在不足。另外,民間從事信用信息管理業務各個信息平臺和機構,都是主要負責自己的信息,不進行共享流通,割裂各自的流通性,形成“數據孤島”的現象。為了實現行業的信息共享并有效降低風險成本,由互聯網金融協會牽頭,首批個人征信牌照試點的8家機構聯合成立的“個人信用信息平臺”已經初露端倪。該平臺將會把央行征信中心未能覆蓋到的個人客戶金融信用數據納入,構建一個國家級的基礎數據庫。 “近期銀行都在思考如何在消費里面提高效率,圍繞消費金融兩個關鍵的難點:一個是獲客,一個是風控。”渤海銀行董事會秘書兼戰略發展總裁趙志宏稱,作為傳統商業銀行,很多業務要自動化的完成,過去線上線下整個的場景沒有結合那么高,現在要跟各種各樣的新的風口結合,線上線下服務效率都面臨著提升,如果沒有流程的自動化程度,大數據分析將缺乏基礎。

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