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互聯網保險迎來新機遇 AI 機器人勢不可擋

來源:cnmsdn.com作者:合伙吧-基金經理2017-12-15 08:16 收藏評論(0)閱讀(554)
導讀 互聯網保險迎來新機遇 人工AI 機器人勢不可擋

贵州彩票网一、從保險的發展機制看保險行業的機遇

1.保險行業發展的兩大驅動力

傳統保險行業的主要商業模式是在負債段是靠盡量低成本的保費收入;在資產端則是靠保費收入進行投資產生資本收益。以上是保險公司真正的盈利模式。

贵州彩票网傳統保險發展機制很大程度上取決于其投資收益率穩定程度,當投資收益率越大,越能激勵保險代理和銷售渠道的動力。同時投資收益率的提高能間接提升保險的賠付率,從而吸引更多的消費者續保及增加新保險,進而擴大保費規模。而過去保險投資收益率一直在大幅波動之中,進而導致它的賠付率和客戶滿意度呈現大幅波動,最終使得中國的保險深度一直在3%~4%之間徘徊。

圖1顯示的是中國2002年-2015年的保險深度數據與險資的平均收益率的關系。可以看出,保險的滲透率基本是以隨著險資收益率的波動方向而波動的,并且大約滯后一年左右。

因此要保持保險行業健康持續發展有以下幾個條件:

第一個,能夠促使保險行業健康發展的驅動力是資產收益率要穩定在一個平穩的合理區間,最好保持在5%至8%之間,并且這個收益率要高于銀行存款收益率和銀行理財產品的收益率,資產管理能力已經成為評價保險公司綜合競爭力的核心指標;

贵州彩票网第二個,規模經濟是關鍵。因為保險的保費是通過概率,基于大數原理,所以當用戶數越多,成本就越低,邊際成本將不斷下降。成本的下降促進產品規模擴大,對客戶的吸引力將大幅提升,最終實現規模經濟。而人工智能和互聯網有助于降低負債端的成本,有助于實現規模經濟。

2.從資產收益率的趨勢判斷保險行業的機遇

未來的收益率的增長趨勢,從宏觀經濟來看目前2017年是一個過度年。不論是中美關系的梳理,還是從國內經濟的改革進程上來看,2017年都是一個過渡年。而從2018年開始的5~10年,是中國進一步改革和中美關系進一步緊密的過程,總起來看是向一個好的趨勢發展。而從股市來看,2017年是一個底部,2018年之后的5~10年是一個探底回升的過程。這個平穩增長的宏觀經濟和資本趨勢對保險業長期發展是極大的利好,穩定的宏觀金融環境保證了保險資產收益率的穩定,保證了保險行業的大發展客觀要求。

3.從保險行業深度判斷保險行業發展空間

保險深度=保費收入/GDP。按目前統計美國保險深度為8%、中國為4%、日本為11%、北歐最高為15%。全球均值為7%。

但當有了人工智能和互聯網,將會提高效率、用機器替代人力、降低成本、整體降低了保險門檻,使得保險用戶數大幅增長。雖然單個保費降低,但是給保險產品帶來極大創新空間,增加了保險產品品種。最終隨著未來互聯網和人工智能在保險行業的應用,受人工智能和互聯網的影響,全球保險行業的深度都會提高。

中國保險行業還受益于兩個經濟基本面的大趨勢:

(1)消費升級,大環境經濟的增長將會帶動人均收入的增加,進而帶動消費升級。影響保險深度的主要是保費收入,保險消費分為剛需(車險、意外險部分)和可選需求,后者可能更大一些。中產階級是購買保險的核心團體,所以隨著中產階級收入的增加,消費升級,保費消費將從可選需求向剛需轉變。

(2)中產階級的崛起。保險行業的深度與中產階級收入占GDP的比例高度正相關,消費升級帶動中產階級的崛起,中國是未來中產階級崛起勢頭最好的國家。目前中產階級總體規模在2億人,未來會上升到5億以上,保險行業的潛在客戶呈現極大市場空間。

二、人工智能可以為保險行業發展帶來新動力

贵州彩票网1.人工智能技術發展迅速

正如人工智能可能會是整個互聯網金融行業的“救世主”一樣,保險行業面臨的這些問題可能也需要人工智能來解決。人工智能(Artificial Intelligence)技術的定義是它是一門研究、開發用于模擬、延伸和擴展人的智能的理論、方法、技術及應用系統的新的技術科學。通過研究學者一般認為,類似于智能生命這樣的“智能”現象,本質上是復雜系統的一種“涌現”屬性(emergent property)。它強調了一種只有在宏觀具備但不能分解還原到微觀層次的屬性、特征或行為。單個的分子不具備生命特征,但是大量的分子組合在一起形成細胞的時候,整個系統就“活”了起來,這就是典型的涌現。因此類似地,通過大量計算機的并聯,同樣也可以實現一定程度上的“智能”。而這就是我們目前所處于的“云端智能”時代實現人工智能的技術原理。而之所以近些年才不斷地取得進展,是因為在互聯網的成熟后才能夠實現大數據的積累、算法的更新迭代和硬件計算能力的提升到一定水準后才為云端化的人工智能的發展和規模化應用提供了可能。

云端人工智能較為擅長提供一對多的服務,但目前人工智能在應用領域的發展還多處于“專用階段”,無論是人臉識別、視頻監控、語音識別都主要應用于完成具體任務,覆蓋范圍有限,產業化程度有待提高。而技術要與商業連接起來,最重要的還是找到合適的應用場景,提供實質性的價值,比如機器對于人類工作效率的提升、或者能夠在高風險系數的工作中代替人類。

贵州彩票网2.人工智能在保險行業中可以廣泛應用

通過對人工智能理念的理解,我們可以發現,保險行業會是一個比較容易與AI技術相契合的點。具體來看上面所說的兩大難點:

對于渠道的創新,在于人工智能具備信息獲取和信息處理能力,并且這樣的能力可以“一對多”地發揮作用。因此對于保險的銷售具有一定的幫助,客戶可以像面對真正的銷售人員那樣面對AI、從AI那里獲得幫助。而互聯網保險只能做到將繁瑣的保險條款掛在網頁上;

在產品的創新方面,人工智能技術可以通過大數據精準分析和定位用戶,細分保險標的和風險因子,實現產品的定制化和定價的個性化,而不是像互聯網保險那樣簡單地把傳統保險產品搬到網上售賣。

贵州彩票网人工智能保險可能可以解決包括現在火熱的互聯網保險都不能解決的保險行業瓶頸,所以可能是整個保險行業的一個歷史機遇。而目前市場上真正能夠實現在保險行業中應用的AI技術還沒有實現。從這個角度來說,目前很多大小公司正處在一個相同的起跑線。沒有誰比誰更先進,在這點上,那些創新擁抱新科技的公司更有機會抓住歷史機遇。

三、人工智能對保險行業的總體影響

從上文的討論中可以看出,人工智能對保險最重要的提升是渠道和產品兩個方面,為了更全面地概括人工智能技術對保險行業的影響,本文從以下三個角度來討論人工智能技術對保險行業的影響。

1.保險的專業性方面的效率提升

贵州彩票网(1)在負債端的幫助:

眾所周知,保險公司也是典型的杠桿交易者。其負債端主要是不同期限的保費,資產端則是銀行存款、債券、權益類資產或另類資產。因此,保險公司一方面需要控制負債端的資金成本,一方面要盡量在資產端提升收益率。而負債端的主要成本除了基本的約定收益及出險賠償外,還包括退保、滿期給付等。而目前占總保費收入比例超過8成的分紅險、萬能險,其向客戶保證的收益率都是達到甚至超過同期銀行理財產品的收益率的。

在此基礎上再加上各類賠償和給付的成本,保險公司的負債成本在國內金融機構中屬于更高的水平。若經濟遭遇下行,保險行業將面臨很大的經營壓力。因此,對保險公司而言負債成本控制將是非常重要的命題。這一方面需要寄希望于利率市場化,使得金融機構能夠準確地把握利率中樞,另一方面則需要通過大數據,使得保險公司對出險額概率的把握更加準確。

(2)在資產端的幫助:

贵州彩票网決定保險公司利差收入的一方面是負債端的成本,另一方面則是資金運用即投資收益率。保險資金的投資范圍一般較為廣泛,因此平均收益率高于銀行理財資金。如果分析保險資金的具體的運作方式,則可以看出,其中各類投資的比例較為平均且固定,每年變動不大,并且銀行存款、債券占比較高、股票比例則明顯偏低。說明當前我國的險資運作仍然偏向保守。并且據了解,許多保險公司的資金仍然是通過投資外包的低效方式進行運作。因此我們相信人工智能在資產端的投資決策等方面具有巨大的發揮空間,如果在投資效率上能夠大幅提升,相信收益率也能夠有很大改觀,并最終體現在行業的盈利水平上。

(3) 在風險端的幫助:

保險公司與其他金融行業不同,在業務經營中容易發生道德風險(如帶病投保、騙保等)這類無法準確估計的風險,并且一旦發生,損失往往非常巨大。這也是為何傳統保險公司不愿意輕易擴大經營范圍和產品種類。而在核保理賠、反欺詐等相對標準化的業務上,人工智能都可以提供非常大的支持,從而提高保險行業的效率。通過機器識別參與保險核賠,降低騙保風險。而這又可以幫助保險公司規避許多不必要的成本。

2.為用戶定制個性化方案,有助于保險普惠

贵州彩票网人工智能能為用戶提供從保險產品設計,核保理賠,到銷售及后續等一系列服務,可以部分甚至完全代替現有客服,解決保險銷售的專業性問題。一方面可以與現有的銷售人員相輔助,通過數據的訓練和錄入去指導保險銷售人員,進而給用戶提供合適的保險解決方案。比如,當客戶問到非常冷門又專業的問題時,系統能夠給予支持。當人工智能技術足夠強大后,可以針對用戶的家庭情況、收入情況、理財風格和未來規劃等因素,分析出用戶各個階段的保險需求,將用戶需求與市面上大規模的保險產品數據進行智能匹配,繼而直接為用戶提供最適合、最具性價比的個性化保險方案。這樣基本上可以解決保險行業的代理人問題,并最終推動保險行業在滲透率上得到本質提升。

3.完善行業基礎設施

贵州彩票网根據《國務院關于加快發展現代保險服務業的若干意見》的定義,保險業基礎設施一般包括社會保險意識、保險信用體系和數據積累、交易平臺和服務支持機構等。從發達保險市場的運作經驗來看,保險行業的健康發展與完善的基礎設施密不可分,包括保險風險數據庫、資產交易平臺和風險管理支持機構在內的完善的行業基礎設施既是保險業健康發展的重要支撐,更是現代保險業的重要標志。而我國與發達國家相比保險業基礎設施完善程度還相距甚遠,而這已經成為制約行業發展的主要因素。其中最為突出的問題就是保險風險數據庫不夠完善有效。保險風險數據庫主要由行業經驗生命表和疾病發生率表等各類保險基礎數據組成。生命表和疾病發生率表在以往主要由基于居民的死亡數據和疾病數據等單一統計數據的經驗歸納得出。而在未來,可以通過人工智能對海量數據的運算來完成,除了壽命等直接數據外,包括環境、經濟等外部數據也會加入考慮范疇,甚至可以對個人進行個性化預測(通過基因測序等數據),從而能夠得到更加準確的死亡或疾病風險估計數據。這對保險行業的發展是非常直接的促進。

贵州彩票网四、人工智能保險的局限性

贵州彩票网雖然人工智能技術與保險行業相結合所帶來的前景十分廣闊,但我們認為人工智能保險依然具有一定的局限性,并不能解決所有問題,也非保險行業的終極形態。這主要是由人工智能技術本身的局限和保險行業本身的局限兩方面決定的。

贵州彩票网1.人工智能技術所帶來的局限

(1)效率問題

目前的人工智能還處于初級的云端智能階段,需要大量數據的持續喂養及訓練。而這些數據的獲得往往會成為一個行業的瓶頸,如果沒有大量的閉環數據或者持續數據來訓練這個系統,人工智能保險可能難以為繼。

贵州彩票网現在保險行業的情況是數據的割裂非常嚴重(類似銀行體系,甚至更差一些),幾乎沒有公司有特別完整的數據可以產生,有些公司得意自己有很多數據,身份信息、手機號碼,他在哪工作等等,但是這些數據并沒有太大的用處,我們需要更閉環、更完善、更持續的數據,才能夠將人工智能保險推到更高的高度。

(2)安全問題

金融業屬于系統重要性行業,云端人工智能實現的服務的穩定性和安全性,尤其是是否會造成信息泄露或計算錯誤等問題仍然有待評估。

贵州彩票网2.保險行業本身的局限

(1)健康與人壽保險:

贵州彩票网未來隨著技術的進一步進步,對投保人的健康情況乃至基因組序列信息可能都可以被收集,以便保險公司厘定更加個性化的費率。但反過來,信息也變得更加透明,整個保險業的毛利率可能會下降。

(2)汽車保險:

未來隨著人工智能技術的提升,如果無人駕駛車逐漸成為主流的交通方式。則交通事故的發生率將大幅降低,整個汽車保險行業規模可能會大幅縮水。

贵州彩票网(3)其他財產保險(如農業險等):

在萬物互聯時代,通過無人機及無處不在的傳感器、安防裝置,許多信息可能會第一時間被收集,風險也會更快地被獲知(例如長周期的天氣預報等)。因此人們對財產損失的擔憂會不斷降低,對財產保險的需求也會大幅降低。

3.保險行業監管層的限制

贵州彩票网無論國內還是國外,金融產品或者服務一定是要被監管的,且有準入門檻。金融科技公司不是持牌機構,因此,不能直接向客戶提供金融產品或服務。因此雖然這類公司在人工智能技術方面具有巨大的先發優勢,但一旦涉足保險行業可能會帶來巨大的沖擊和一些未知風險(類似余額寶)。當然,不排除有些金融科技公司做大以后收購一些持牌公司,但毫無疑問是要接受監管,并且監管層也需要隨之提升監管的時效性。

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