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互聯網金融未來的路只有一條——回歸金融本源

來源:cnmsdn.com作者:合伙吧-基金經理2017-12-05 08:17 收藏評論(0)閱讀(462)
導讀 互聯網金融未來的路只有一條——回歸金融本源

  日前下發的《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》(以下簡稱“《通知》”)提出,將嚴格規范網絡小額貸款業務管理,暫停發放無特定場景依托、無指定用途的網絡小額貸款,逐步壓縮存量業務,限期完成整改。互聯網小貸、現金貸等作為當前監管重點,經歷了怎樣的發展變化,又存在哪些問題?經過大浪淘沙之后,規范發展的互聯網金融該如何定位?記者日前采訪了中央財經大學中國互聯網經濟研究院副院長歐陽日輝。

  記者:您如何評價針對互聯網金融領域的一系列專項整治工作?

  歐陽日輝:在全行業的整治過程中,去年的重點是對P2P網絡借貸和股權眾籌融資的整治,今年的重點是對“現金貸”進行整治。從機構角度來看,整治的重點是從事金融業務的互聯網企業,傳統金融機構從事新型金融業務不是整治重點。監管層沿襲了機構監管和牌照監管的做法。按照監管層對互聯網金融的界定來看,我國的互聯網金融的基本情況已經摸透,風險蔓延的勢頭得到了有效遏制,專項整治工作已經取得了很大的成效。未來的工作重點是,清理違規平臺,整改類平臺繼續向合規轉型,鼓勵和支持合規平臺,完善互聯網金融的政策法規體系,建立風險防控的長效機制。

  記者:互聯網小貸與現金貸二者有何不同?存在哪些問題?

贵州彩票网  歐陽日輝:嚴厲整治P2P之后,現金貸成為監管和整頓的重點。

  網絡小額貸款是指互聯網企業通過其控制的小額貸款公司,利用互聯網向客戶提供的小額貸款。互聯網小貸的經營主體是網絡小額貸款公司,網絡小額貸款公司通過互聯網直接為客戶提供小額貸款。而現金貸的經營主體要更加廣泛、形式也要更加多樣,包括P2P網貸平臺、互聯網信托、互聯網消費金融、銀行等都可能是現金貸的經營主體,其形式既有直接放貸也有作為信息媒介的。

  網絡小貸和現金貸主要存在以下問題:第一,行業準入不規范,從事全國業務的網絡小貸公司其牌照由地方部門進行頒發,造成互聯網小貸市場魚龍混雜、參差不齊,是地方金融亂象的集中體現;第二,監管套利空間巨大,金融風險聚集;第三,利率過高,“裸條借貸、佳麗貸”暴力催收等事件頻發,這是現金貸飽受詬病的主要原因;第四,征信體系建設滯后,多頭借貸問題普遍,加大金融風險外溢性,放大了現金貸的金融風險。

贵州彩票网  現金貸的主要問題是直接突破了36%的貸款利率上限,通過高利率來覆蓋高壞賬率,沒有應用場景的網絡小貸成為線上版的高利貸。監管層整治網絡小貸公司的主要原因是,一些網絡小貸公司開展現金貸業務,網貸小貸的2B業務變異為2C業務,為現金貸平臺提供資金。

  網絡小額貸款應遵守現有小額貸款公司監管規定,發揮網絡貸款優勢,努力降低客戶融資成本。監管層鼓勵互聯網金融本意是發揮互聯網金融服務小微、服務實體經濟的普惠功能,網絡小貸和現金貸歪曲了政策制定者的初心,國家不允許發展網絡小貸的初衷變味、走樣、帶來金融風險。

  記者:互聯網金融行業發展至今,其定位有沒有變化?目前處于何種發展階段?

  歐陽日輝:按照監管層在《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》(銀發〔2015〕221號)中的表述,互聯網金融主要指互聯網支付、網絡借貸(包括P2P網絡借貸和網絡小額貸款)、股權眾籌融資、互聯網基金銷售、互聯網保險、互聯網信托和互聯網消費金融等業態。監管層實際上把互聯網金融定位為傳統金融的補充。

  借鑒英國經濟學家佩蕾絲的“技術—經濟范式”,我認為我國互聯網金融將經歷爆發階段、狂熱階段、協同階段和成熟階段四個發展階段。1999-2012年是我國互聯網金融爆發階段,2013-2015年是狂熱階段。2016年以后,我國互聯網金融進入一個轉折點,監管層、業界和學術界都在反思和調整互聯網金融發展路線,通過制度建設、重組和創新,規范發展互聯網金融。當前我國通過互聯網金融整治、建立互聯網金融制度和監管長效機制,互聯網金融將轉型到與實體經濟協同發展階段。

贵州彩票网  我判斷,從2018年開始,我國互聯網金融發展將進入協同發展階段,迎來互聯網金融發展的“黃金時代”。經過大浪淘沙之后,規范發展的互聯網金融將回歸實體經濟,實踐普惠金融。更多的傳統金融機構開展互聯網金融業務,并逐漸成為傳統金融機構的主流業務;傳統金融機構與互聯網平臺合作、協同、共享發展,互聯網金融生態系統在競合中出現共生的局面。成熟階段互聯網金融的發展模式逐漸成熟,市場逐漸飽和,互聯網金融范式漸漸替代了原來的金融模式。

  記者:在糾偏的路上互聯網金融行業將向何處發展?

  歐陽日輝:我引用法國思想家盧梭的話來評價當今互聯網金融的亂象——“人類走向迷途,往往不是由于無知,而是由于自以為是。”互聯網金融是很好的一種金融模式,是與我國數字經濟發展相匹配的新型金融模式。然而,這樣一副好牌,屢屢被個別從業者打壞了。互聯網金融領域出現的這些問題,就在于一些從業者既對金融沒有敬畏之心,又對互聯網沒有懼怕之意,過高的收益預期、貪婪的欲望和“自以為是”讓“別有用心”的人迷失了方向。合理的方式是,守住不發生系統性風險的底線,控住36%的利率(包括手續費)紅線,疏堵結合。陽光是最好的殺蟲劑,讓現金貸持牌經營,營造一個晴朗的互聯網金融發展空間。

  經過制度重組的轉折點之后,新時代互聯網金融要走正道,未來的路只有一條——回歸金融本源,做好“賢內助”,不斷提高服務實體經濟的效率和水平,與數字經濟協同發展,更好地為我國經濟行穩致遠保駕護航。

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