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未依法取得經營放貸業務資質,任何組織和個人不得經營放貸業務

來源:cnmsdn.com作者:合伙吧-基金經理2017-12-02 08:25 收藏評論(0)閱讀(599)
導讀 未依法取得經營放貸業務資質,任何組織和個人不得經營放貸業務

贵州彩票网12月1日,互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室、P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室聯合印發了《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》,明確了“現金貸”業務開展必須遵循的六大原則,并對高額息費、不當催收、多頭借貸、風險擴散等問題做了詳細的規定。業內認為,該文件將扼制現金貸業務中很多違法違規行為,在監管趨嚴、政策尚未完全落地消化的背景下,預計持牌機構對相關合作會更加謹慎,業務開展也可能會放緩。

贵州彩票网現金貸的監管細則終于落地。12月1日,互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室、P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室聯合印發了《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》(下稱《通知》),明確了“現金貸”業務開展必須遵循的六大原則,并對高額息費、不當催收、多頭借貸、風險擴散等問題做了詳細的規定。

91金融創始人許澤瑋認為,這份文件出臺非常及時,預計將扼制現金貸業務中很多違法違規行為,在監管趨嚴、政策尚未完全落地消化的背景下,預計持牌機構對相關合作會更加謹慎,業務開展也可能會放緩。

明確綜合費用上限并禁止“砍頭息”

贵州彩票网近期,具有無場景依托、無指定用途、無客戶群體限定、無抵押等特征的“現金貸”業務快速發展,在滿足部分群體正常消費信貸需求方面發揮了一定作用。但過度借貸、重復授信、不當催收、畸高利率、侵犯個人隱私等問題也十分突出,存在著較大的金融風險和社會風險隱患。針對現金貸存在的問題,《通知》明確了“現金貸”業務開展六大原則,并將對網絡小額貸款將開展清理整頓,對銀行業金融機構參與“現金貸”業務也會進一步規范,對P2P網絡借貸信息中介機構業務完善管理,對各類違法違規機構則將加大處置力度。

《通知》指出,未依法取得經營放貸業務資質,任何組織和個人不得經營放貸業務。小額貸款公司監管部門暫停新批設網絡(互聯網)小額貸款公司;暫停新增批準小額貸款公司跨省(區、市)開展小額貸款業務;已經批準籌建的,暫停批準開業;不符合相關規定的已批設機構,要重新核查業務資質。

91金融創始人許澤瑋表示,這意味著未來現金貸業務將進入到持牌經營階段,預計具有開展現金貸業務資質的平臺將實現增值。

《通知》還指出,不得向無收入來源的借款人發放貸款,單筆貸款的本息費債務總負擔應明確設定金額上限,貸款展期次數一般不超過2次。而關于費用方面,《通知》要求以利率和各種費用形式對借款人收取的綜合資金成本,應符合最高人民法院關于民間借貸利率的規定,收取的綜合資金成本應統一折算為年化形式,并明確禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續費、管理費、保證金以及設定高額逾期利息、滯納金、罰息等。

贵州彩票网許澤瑋認為,這將要求平臺進一步做好對用戶畫像,之前有些現金貸機構依靠“高收益覆蓋高風險”的方式將無以為繼,未來平臺將更加注重風控。

開鑫金服總經理周治翰也表示,部分現金貸機構依靠“高收益覆蓋高風險”的方式擴張較快。此前,一些機構試圖用“率”代“費”的方式逃避監管。表面上通過“降低”借款利率,用較低利率水平吸引用戶的同時做到“符合”監管規定。但實際上,一些借款利率以借款手續費等方式征收,增加了隱形綜合費用,可能會誤導借款人,加重其借款負擔。《通知》將利率和手續費統一計入借款成本,這可能會動搖一些現金貸機構的經營模式。

嚴把風控環節規范助貸業務

贵州彩票网另外,《通知》還明確提出,加強小額貸款公司資金來源審慎管理,進一步規范銀行業金融機構參與“現金貸”業務。“助貸”業務應當回歸本源,銀行業金融機構與第三方機構合作開展貸款業務的,不得將授信審查、風險控制等核心業務外包,銀行業金融機構不得接受無擔保資質的第三方機構提供增信服務以及兜底承諾等變相增信服務,應要求并保證第三方合作機構不得向借款人收取息費。

周治翰認為,根據一般理解,助貸模式是指由銀行、消費金融公司、小貸公司等持牌機構提供資金,收取固定收益,助貸服務機構設計貸款產品,并為持牌機構提供包括獲客、面簽、審批、貸后管理等服務的一種合作模式。在激烈的市場競爭中,一些助貸機構為了“沖流量”而放松了信用審核等風控環節,這可能會帶來兩方面主要影響。一方面,對貸出方而言,信用審查、風控工作不嚴,導致壞賬增多,造成風險向銀行、信托等資金提供方傳導、擴散。另一方面,對借入方而言,讓不具備資質的借款人獲得貸款的人獲得貸款,由于這類客戶或還款能力較低、或金融風險意識較差,甚至存在惡意騙貸等行為,有可能會給借款人造成征信污點和經濟損失。因此,《通知》要求,“銀行不得將授信審查、風險控制等核心業務外包”、“不得接受無擔保資質的第三方機構提供增信服務以及兜底承諾等變相增信服務”,實際資金提供方要增強風險控制,防范風險積累。

許澤瑋表示,《通知》明確要加大對各類違法違規機構處置力度,并給予處罰的工作機制,讓執法機構可以有法規可以依據,這些都將有利于防范金融風險,有利于金融安全。通知在確保規范整頓工作效果的內容中也明確了由地方金融監管部門牽頭來進行監管,并又再一次提出應開展風險警示教育,提高民眾識別不公平、欺詐性貸款活動和違法違規金融活動的能力,增強風險防范意識。

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