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微表情識別技術的“大作用”?

來源:cnmsdn.com作者:合伙吧-基金經理2017-11-17 08:18 收藏評論(0)閱讀(502)
導讀 微表情識別技術的“大作用”?

贵州彩票网面對眾多金融科技平臺拋來的繡球,一家城商行零售信貸部主管趙誠(化名)顯得猶豫不決。“這些平臺的風控反欺詐技術與中小銀行現有的消費金融業務模式未必兼容。”趙誠向記者直言。這或許是當前金融科技平臺向中小銀行輸出風控技術“雷聲大、雨點小”的主要原因之一。

贵州彩票网  面對眾多金融科技平臺拋來的繡球,一家城商行零售信貸部主管趙誠(化名)顯得猶豫不決。

贵州彩票网  “這些平臺的風控反欺詐技術與中小銀行現有的消費金融業務模式未必兼容。”趙誠向記者直言。這或許是當前金融科技平臺向中小銀行輸出風控技術“雷聲大、雨點小”的主要原因之一。

贵州彩票网  在業內人士看來,這恰恰體現出中小銀行與金融科技平臺消費金融業務模式與風控文化的較大差異。就業務模式而言,相比金融科技平臺風控模型更貼近線上獲客模式,中小銀行依然傾向通過網點拓展線下獲客業務;就風控文化而言,相比金融科技平臺主要借助大數據分析、擴充黑名單等手段抵御黑中介欺詐風險,中小銀行仍依賴傳統的面審環節防患于未然。

  “其實,很多金融科技平臺建議我們用線上風控模型作為面審的補充,但我們覺得效果并不理想,面審固然傳統,但它幫助我們在最后一道風控審批環節規避了約70%欺詐風險。線上風控模型很難做到這份成績。”趙誠直言。

  但他不得不承認,隨著黑中介欺詐騙貸手法不斷翻新,中小銀行的面審流程也遭遇瓶頸。比如銀行面審環節提出的問題長期“固化”,讓黑中介輕松找到破解套路;此外銀行不同渠道面審人員反欺詐識別水準參差不齊,令不少黑中介找到薄弱環節加大騙貸力度。

  “如何幫助中小銀行提升線下信貸流程,尤其是面審環節的反欺詐風險識別能力,或許是金融科技平臺能否向他們拓展技術輸出的試金石。”一家金融科技平臺負責人透露。

  中小銀行面審痛點

  “相比金融科技平臺的風控模型更貼近線上獲客業務,中小銀行主要青睞線下業務獲客。”趙誠指出。究其原因,一方面不少區域性中小銀行在當地擁有眾多經營網點,拓展線下業務有地利人和之便,另一方面部分中小銀行也意識到,當前線上流量獲取費用越來越高,加之轉化率走低,線下獲客業務反而更具經濟效益。

贵州彩票网  然而,他還是希望能將兩者打通。去年趙誠說服銀行高層,嘗試將一家互聯網金融科技平臺的線上反欺詐風控模型引入銀行一款消費金融產品的線下業務流程,并投放500萬消費金融貸款,目前仍有13%貸款尚未收回,被銀行內部列入“關注類貸款”。

  “這個教訓也讓銀行內部員工意識到,所謂的線上風控流程未必能替代面審。”趙誠直言。畢竟,線上風控模型的信貸決策審批機制,主要是評估借款人征信狀況、以往網絡消費記錄與網站瀏覽痕跡、是否進入黑名單等,但它的最大缺點是所有信貸風控審核流程都是線上完成,銀行沒有與借款人面對面溝通,導致部分黑中介很容易找到銀行信貸風控的側重點,虛構了借款人財務數據騙取貸款。

贵州彩票网  “相比而言,銀行傳統的面審環節,或許可以通過面審人員的工作經驗甄別出不少欺詐借款人。”他指出。不過他坦言,隨著黑中介欺詐騙貸手法不斷翻新,銀行傳統的線下面審環節同樣遭遇較高的欺詐風險。

  具體而言,很多時候面審人員提出的問題內容長期保持不變,黑中介團隊測試幾次就能摸清銀行風控側重點與提問套路,很快找出相應的破解策略;此外銀行不同渠道的面審人員操作經驗參差不齊,導致黑中介容易抓住這個漏洞,通過向面審經驗不足的渠道申請貸款,以此提升騙貸成功率。

  “其實,面審環節的反欺詐能力下降現象,已經在中小銀行較為常見。”一家中西部地區城商銀行人士向21世紀經濟報道記者透露,甚至有黑中介專門針對不同城商行、農商行的消費金融信貸審批特點,研究出針對性的騙貸操作手法,并在網絡高價出售吸引更多同行參與其中,以此分散銀行的注意力并隱藏行蹤。

  “我們也想過引入金融科技平臺風控模型,優化面審環節的反欺詐效率,但目前我們接觸了好幾家,沒能找到最合適的。”這位城商行人士向記者坦言。

贵州彩票网  微表情識別技術的“大作用”?

贵州彩票网  在邱寒看來,盡管黑中介針對中小銀行面審的欺詐騙貸手法不斷推陳出新,但其總有露出馬腳的蛛絲馬跡。比如人的表情不會騙人,只要能捕捉到借款人在面審環節的細微、異常的神情變化,就能提高反欺詐的準確性。

  她舉例說,人臉的表情是由幾百條細微的小肌肉控制的,即便是騙貸者,他的表情也很難自主控制。以笑為例,肉眼或許只能識別開心的笑、尷尬的笑等幾種,但是加馬(Gamma)智能貸款解決方案引入的智能微表情面審輔助系統能利用大數據模型與海量表情包,可以識別54種表情,包括一些極其細微的表情,比如眼角肌肉的生物反應、嘴角抽搐等,推測他是否存在騙貸行為。

  “一旦智能微表情面審輔助系統在面審環節懷疑他是騙貸者,系統就會再繼續追問問題,甚至打亂以往面審環節的問題順序,通常騙貸者一旦發現面審提問內容沒有按照既定順序進行,就會出現短暫吃驚等表情,此時系統就能進一步確認他是否屬于欺詐者。”邱寒直言。

贵州彩票网  也有業內人士指出,這也給智能微表情系統的數據儲備提出很高的要求,若沒有海量的欺詐者表情包數據庫,這套智能微表情面審輔助系統對反欺詐風險識別的準確率就可能大打折扣。

  “通過大量的信貸面審數據儲備與第三方數據技術引入,當前金融壹賬通智能微表情系統已擁有全球最大的微情緒數據庫,微表情欺詐識別準確率達到80%。”平安金融壹賬通董事長兼CEO葉望春告訴21世紀經濟報道記者。

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