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與投資人喧賓奪主的高調相反 作為主角的趣店入場最晚

來源:cnmsdn.com作者:合伙吧-基金經理2017-11-14 08:19 收藏評論(0)閱讀(603)
導讀 與投資人喧賓奪主的高調相反 作為主角的趣店入場最晚

在某種程度上來說,現金貸普惠到了部分群體,但初期行業中確實存在不少平臺亂收罰息,有掠奪性借貸的嫌疑。

深陷輿論漩渦

趣店創始人羅敏可能原本是打算低調上市的。

贵州彩票网在趣店登陸紐交所后,市值一度沖過115億美元,相當于搜狐(26億)+獵豹移動(12億)+陌陌(58億)+鳳凰新媒體(4億)+聚美(4億)+人人(6億)+迅雷(4億)的總和。

鮮花卓錦烈火烹油之勢,與趣店相關的投資人開始一一登場。藍馳創投的朱天宇對媒體講述了自己投資的心理歷程;第二個是昆侖萬維的周亞輝,以一篇萬字長文《百萬美金的故事——周亞輝揭秘趣店投資全過程》刷爆朋友圈……

與投資人喧賓奪主的高調相反,作為主角的趣店入場最晚。一位接近趣店的人士告訴記者,羅敏和趣店向來低調,羅敏認為業務做好了,口碑就是最好的傳播。趣店創立三年多來,公關部從創立到現在只有兩位工作人員。

但一篇名為《揭開趣店上市的面具:一場出賣靈魂的收割游戲》的自媒體文章,成為輿論走向變化的轉折點。

贵州彩票网這篇文章質疑“趣店是在發放高利貸,認為趣店做的就是一種互聯網次級貸款/(高利息小額借貸)生意,收割的是一群消費水平超出了消費能力的低收入群體。”將趣店商業模式的爭議擺上臺面。

羅敏坐不住了。10月22日晚間,微信公眾賬號“盧泓言”發表了一篇對趣店的創始人及CEO羅敏的文章——《羅敏回應一切》,羅敏借此對之前的一些爭議進行了回復。

▲羅敏在紐交所。圖片來源于網絡

上市至始至終,這是羅敏唯一的一次對外公開接受采訪,且在此之前,羅敏有一年半時間沒接受過任何媒體的采訪。但這次采訪不僅沒有平息輿論對趣店商業模式的質疑,反而引發了新一波輿論對趣店的創始人羅敏價值觀的集體質疑。

導致羅敏被圍攻的兩個核心問題是:利率和催收。可以說,這是趣店在商業模式方面的自帶黑點。

對這兩個問題,羅敏在《羅敏回應一切》中的回應是,趣店的年借款利率絕對不超過36%;凡過期不還的,趣店絕不催收,當作福利送了。

贵州彩票网公眾和行業對于現金貸的負面情緒被瞬間點燃。

贵州彩票网現金貸締造的財富神話

贵州彩票网趣店位于奧森附近、慧忠北里222號一棟大廈的13層和15層,斜對面是中國科學技術館。羅敏今年34歲,在搬到這個地址前,他已經有過7次創業失敗的經歷。在羅敏自己看來,他的成功,在某種程度上,是一個北漂的“逆襲”的成功故事。

上市后,羅敏發布內部信中如此寫道,“十二年間,青年換了16處住所,從最開始北大南門的床位到東直門地下室再到回龍觀的合租房。”“清晨懷揣夢想出發,搭乘344快公交車轉地鐵二號線積水潭站。”

贵州彩票网這期間,他做過社交網站、外賣平臺、好樂買、團購網站等項目。而支撐他這12年創業生涯的源動力無疑是去納斯達克敲鐘,最后趣店的創業使得他夢想成真。

贵州彩票网趣店創立于2014年,起家于校園貸,其競爭對手是分期樂。2014年DST1億美元投資了分期樂的B輪,DST是京東的主要投資人。

贵州彩票网▲趣店是由之前做校園貸的趣分期升級而來。圖片來源于網絡

據周亞輝在《百億美金的故事》中透露,分期樂進入京東的陣營后,阿里的螞蟻金服想找到一家可以對抗的企業,趣店入選,螞蟻金服出資2億占股15%。“當時螞蟻金服推廣芝麻信用,要求每個申請趣支付的用戶必須申請芝麻信用”。

贵州彩票网創業之初,在趣店內部校園貸是核心業務,有90%的員工做校園貸和校園業務,現金貸是一個只有幾十個員工的邊緣部門。很快,校園貸因為政策的緣故被叫停。2016年下半年,校園貸爆發出裸條等丑聞,2016年4月,政府要求非銀行業的持牌機構一律退出校園。

贵州彩票网如《百億美金的故事》中所說,“2016年7月,羅敏很果斷就把整個校園貸業務全部砍掉了,同時還裁了1000多人校園貸團隊,很多都是他當年親自招的大學應屆管培生。”此后,趣店專注于現金貸業務。

招股書顯示,趣店在2014年(2014/4/9起)、2015年和2016年的收入分別為2410萬元、2.35億元和14.428億元,凈利潤(凈虧損)則分別為-408萬元、-2.33億元和5.766億元。

現金貸成就了今天的趣店。進入2017年之后,僅上半年趣店就實現了18.33億元的營業收入和9.84億元的凈利潤。盡管如此,校園貸可以說是趣店難以回避的歷史“污點”。

贵州彩票网為什么是趣店?

與校園貸相比,現金貸在中國并沒有明確的監管政策。實際上,在不同的人眼中,現金貸有著不一樣的定義。

現金貸起源于歐美的發薪日貸款(payday loan),即不超過30天的極小額極短期借貸。

現金貸目前在國內尚無明確定義,借款額度在5000元以下和貸款期限在3個月以內,當下消費金融公司、小貸公司、第三方支付公司都在推出現金貸服務。其特征是純信用、高利率、無固定借款用途、快捷方便。

贵州彩票网正面的看法是,現金貸實際上也算是普惠金融的一種。

贵州彩票网星合資本董事長、上海新金融研究院理事郭宇航在《眾生度盡,方無現金貸》一文中指出:“現金貸從2014年萌芽,到2016年開始爆發,2017年下半年陸續上市。我一直認為,正是銀行的難以作為,才催生了現金貸。”

贵州彩票网郭宇航解釋:因為2016年8月P2P行業的“824新政”發布,明確企業100萬元和個人20萬元的天花板。P2P大額借貸的路被堵死,房貸、大標全都違規,平臺被迫轉型小額,于是千軍萬馬搶灘現金貸,這樣倒逼迎來了行業大爆發。

國內最早做現金貸業務的是銀行機構。商業銀行近兩年也在推現金貸,比如工商銀行的“融e借”、招商銀行的“閃電貸”,年化利率在10%左右。還有騰訊微眾銀行推出的微粒貸和螞蟻金服推出的借唄,實際年化利率基本在10%-20%左右。

此外,試水現金貸的還有數量眾多的互聯網創業公司——趣店、宜人貸和信而富都屬此列。郭宇航分析,創業公司現金貸的客戶相對下沉:其客戶群是這10億沒有銀行沒有征信記錄的人,此龐大群體銀行和大型互聯網公司似乎都難有作為。

趣店趕上了現金貸的風口。在搶灘風口的千軍萬馬中,趣店團隊的快速搶占市場的能力、螞蟻金服的導流和羅敏本人的找風口的能力,讓這家公司迅速成長起來。

周亞輝的《百億美金故事》里關于趣分期的業務增長,他談到了這樣一個細節:(2015年)9月1日開學季當天,趣分期(趣店)一天就做了2億GMV,確實業務有上了一個新的臺階。

贵州彩票网由此可以推測,趣店在螞蟻金服入股前,積累了大量的學生客戶。眾所周知,這個群體每年都有都有一部分人畢業后進入社會,初入職場,薪酬很難一下子穩定。盡管趣店停掉了校園貸業務,但這部分客群還是留存了下來。

而羅敏本人的解釋是:趣店的客戶群,趣店的APP占1/3,螞蟻金服的占2/3。趣店APP是2016年6月上線的。

當然,能夠搶占風口,最重要的因素是創始人。周亞輝是這樣點評羅敏的:他把握趨勢的能力很強,很容易抓住創業熱點,善變,一個東西不行就馬上停,試下一個東西;同時行動力很強,手很快,大家可以看到,他幾乎就是想到就馬上去做,而且出手堅決果斷,天下武功,唯快不破。

現金貸的罪與罰

在某種程度上來說,現金貸是一種金融工具,本身是中性的,并無正負之分。關鍵還是看如何使用。

2016年以來,國內現金貸市場涌入大量的資本,市場正在重演2013-2015年的P2P網貸行業亂象。年化利率達到100%甚至500%的產品也存在,但這并非行業的主流。

因此,現金貸也披上了“高利貸”的外衣。高利潤之下,校園貸,暴力催收、借款人多頭借貸累計風險等負面報道一直圍繞著現金貸,而以校園貸起家的趣店登錄紐交所后,對其發家史的探討引發了公眾對互聯網金融“原罪”的探討。

一位金融業內資深人士告訴記者,現在大家指責現金貸年化率過高,更多的是非持牌平臺,如銀行的信用卡業務,利息也不低,但很少受到指責。非持牌的現金貸平臺,如果不是趣店、宜人貸和信而富,普通公眾對這個行業幾乎一無所知。

“對現金貸平臺來說,因為周期短,借款的年化利率就很高。比如一個人借1000塊錢,7天的利息是10塊,那么年化利率就達到了52.14%。至于羅敏本人有沒有撒謊,因為當下關于如何計算現金貸利率的問題尚未有統一的標準有關,參數不同,答案自然也不同。”該人士補充說。

關于暴力催收,羅敏本人如此回應,“凡過期不還的,我們這里就是壞賬,我們的壞賬,一律不會促使他們來還錢。電話都不會給他們打。你不還錢,就算了。就當福利送你了。”

贵州彩票网另一位接近趣店的人士告訴記者,趣店的催收有三種形式,分別是到期前的短信和語音機器人提醒,以及到期和逾期后的人工電話催收,所使用的催收系統都是脫敏的,且有非常嚴格的質檢體系。對于180天以上借貸不還的,直接就當壞賬處理不作催收,也就是羅敏所說的,當福利送了。

當然,也有人把現金貸比喻成美國的次級貸。在金融業資深人士看來,將現金貸等同于次貸,近乎無知。

美國的次貸是金融機構向低收入人群發放高額、長期貸款,而且杠桿率極高,甚至可以0首付,這些貸款的主要用途是買房。當房價下跌時,次貸人群入不敷出,繼而大規模違約,泡沫才隨之破滅。羅敏公開表示,趣店的客單價是900元。

但對一個現金貸平臺來說,風控是現金貸平臺的命脈。一個接近趣店的人士告訴記者,趣店風控團隊的人員,絕大多數擁有碩士以上學位且畢業于985院校,其中很多曾經供職過花旗、百度、阿里巴巴、中國人壽等知名國內公司,也不乏在海外工作多年的專業人員。

該人士指出,趣店的風控模型可以做到純線上:在線獲客、在線申請、在線審核、在線放款、在線還款,因此對技術的要求非常高。趣店還有一個催收模型。他們風控的目標就是把過度消費,最終導致過度舉債的人排除在趣店的借貸范圍之外。

長在陽光下

贵州彩票网趣店在10月18日上市,而這個時間距離“中國互聯網金融第一股”宜人貸上市已經過去了兩年時間。

縱觀國內互聯網金融領域,近兩年依然是風波不斷。2015年末的e租寶東窗事發,2017年紅嶺創投清理業務,每一個大的負面誕生前后,往往伴隨著監管部門重拳監管政策的出臺,進而行業拐點浮現。

而以事故多發的P2P平臺為代表的互金公司,已經有了被妖魔化的趨勢。就像e租寶其實并不是P2P,但卻讓P2P行業背了鍋。

現金貸行業亦是如此。在某種程度上來說,現金貸普惠到了這部分群體,盡管行業初期,行業中確實存在不少平臺亂收罰息,有掠奪性借貸的嫌疑。

贵州彩票网《人民日報》在10月30日撰文指出:疏堵結合,讓現金貸運行在陽光下。專家觀點是,現金貸有一定的市場基礎,但也要加強監管;除了加強監管之外,終結現金貸亂象的管理方法只注意就是讓金融產品在陽光下運行,進行持牌管理。

與此同時,現金貸確實也提供了傳統金融系統提供的服務。據星合資本對20多萬名已借款客戶的相關數據進行分析,近40%的現金貸用戶月收入在5000元以下,主要為20歲到30歲、相對低學歷的年輕群體,這些小額資金除了用于消費外,還用于臨時交話費、繳稅、資金周轉等急用場景。

郭宇航指出,銀行的風控基于央行征信,但是中國有好幾億人沒有征信記錄。而且目前月收入在5000元以下的網民中,至少2.4億人沒有信用卡,他們全都是現金貸的潛在用戶。

而像趣店這樣的紐交所上市企業,在《趣店和眾安都還只是孩子,盡管已市值百億美元》文章中,作者尹生提到,趣店能否從創業早期的“草莽”階段,進入建立標準的階段,而在這個階段,創業家本人對問題的認知和價值觀將決定公司能走多遠。

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