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電子支付與金融科技新趨勢

來源:cnmsdn.com作者:合伙吧-基金經理2017-11-14 08:17 收藏評論(0)閱讀(628)
導讀 電子支付與金融科技新趨勢

主講人簡介

贵州彩票网余晨先生,美國伊利諾伊理工學院電腦工程學碩士、北京大學計算機學士,易寶支付聯合創始人及總裁,清華大學社會科學學院、復旦大學哲學院客座教授余晨先生在互聯網、電子商務和軟件領域有二十余年經驗,曾在美國甲骨文總公司、JohnDeereHealthCare,AT&T貝爾實驗室任職,曾任美國硅谷中國無線協會理事。2010年度,余晨先生榮獲“中國手機圈影響力精英獎100人”榮譽;2013年獲eWorld電子商務世界“2013年度EC100中國電商營銷百人風云會風云人物”;2013年擔任央視大型紀錄片《互聯網時代》顧問,拜訪了全球互聯網企業的領軍人物;2015年,出版《看見未來:改變互聯網世界的人們》一書,深入探討了互聯網的技術拐點、發展契機和未來趨勢。

贵州彩票网【會議紀要】(文中“我”指主講專家,文中觀點僅僅代表主講人個人觀點,不代表任何機構的意見,也不構成投資建議,僅供內部討論)

首先介紹下支付和金融科技的背景,今天市場看整個商業環境的時候,經常提到三個要素,一是產業本身,二是互聯網,三是金融。對于形形色色的產業來說,互聯網和金融都是這些產業的工具,這里的產業是指能夠提供實實在在的現實生活服務,比如餐飲、旅游、房地產、零售等,對于產業來說,互聯網和金融都可以變成有效升級改造行業的工具。從原則上來說所有的傳統行業都可以互聯網化、金融化,只不過在傳統時代,這些行業的互聯網化和金融化的程度都不夠。過去十多年中可以看到越來越多的行業被互聯網化,不管是從零售還是媒體、電信、金融,各種行業都從線下走到線上。同時不同的行業也都可以被金融化,以房地產行業為例,消費者買房時一定會有相應的金融服務,買車時同樣有分期付款的金融服務,哪怕是在京東上買一個小的數碼商品,可能也會用到白條或分期付款的消費金融產品。產業、互聯網、金融這三個要素,當把產業放在一邊來看互聯網和金融的時候,互聯網與金融可以成為服務于行業的有效工具,當把互聯網和金融放在一起的時候,會發現互聯網本身可以成為金融的工具,這就是前幾年講的互聯網金融,現在的金融科技,用互聯網的數字科技來改造金融這樣一個傳統行業。

贵州彩票网一、互聯網化和金融科技的三個層次

贵州彩票网互聯網在過去的幾十年里發展出一個很有意思的趨勢。長尾理論的提出者經常說“原子就是新的比特”,他的意思是今天互聯網的影響力已經遠遠不止在信息和虛擬的世界里,而是已經蔓延到了所有的傳統行業,蔓延到了線下的實體經濟。九十年代互聯網商業化剛流行的時候,互聯網的應用主要是數字類信息類的服務,像門戶網站搜索引擎、電子郵件,大家更多是把互聯網當作一個數字化的平臺,但在過去十年中,隨著智能手機、移動互聯網的普及,隨著可穿戴設備的興起,互聯網的影響力已經從比特的世界、個人信息的世界蔓延到了原子的世界即物理的世界,從線上延伸到了線下,從IT行業延伸到了所有的傳統行業,從虛擬經濟延伸到了所有的實體經濟之中。今天我們看到的互聯網,已經不止是電子郵件或者門戶網站這樣的信息類服務,而是影響到了所有的衣食住行生活服務。現在出門打車、騎單車找餐廳、住酒店訂機票這些服務,都會用到互聯網,所以說現在處于一個產業互聯網的時代。產業互聯網就是互聯網向傳統行業的滲透,所有的傳統行業都可以被互聯網化。但大家談到傳統行業互聯網化的時候,往往會有一個誤區,很多人都會認為傳統行業的互聯網化就是把原來的業務從線下搬到線上,這當然是互聯網化,但這只是第一層面的互聯網化。

傳統行業的互聯網化有三個層面。第一個層面就是工具化的互聯網,把互聯網當做一個工具、一個渠道,通過互聯網增加企業運營的效率、降低成本,但并沒有改變企業業務的本質;第二層次的互聯網化是所謂平臺層面或產業層面的互聯網化,能不能真正利用互聯網的去中心化、自下而上理念有效的重組產業鏈、重構價值鏈,帶來新的業態甚至帶來新的商業模式。比如滴滴打車出現之后可以說從根本上改造和沖擊了傳統的出租車行業;第三層次的互聯網化是所謂理念層面的互聯網化,真正的把互聯網的去中心化無邊界組織的理念運用到管理之中。比如硅谷的很多公司以及全球很多高科技公司的管理越來越扁平化,甚至績效管理都不用傳統的KPI,還比如所謂的粉絲經濟,把用戶變成粉絲,繼而虛擬的銷售營銷人員變成了你,虛擬團隊的延伸就是互聯網上的無邊界組織。所以一個很重要的概念就是傳統行業的互聯網化不等于簡單的把原來傳統的業務從線下搬到線上。很多技術的革新都是這樣,比如過去十年移動互聯網智能手機的興起。移動互聯網其實不等于互聯網的簡單移動,它帶來了很多傳統互聯網沒有的新模式、新的業態。

贵州彩票网例如,我們經常會說移動互聯網代表了隨時隨地、隨身隨感,這些屬性都是傳統的互聯網沒有的,所謂隨時就是你的手機二十四小時跟著你,而傳統互聯網只有上網的時候你才可能坐在電腦前邊;所謂的隨地就是現在的手機智能終端上面都有GPS或LBS的基于位置信息的服務,而傳統互聯網強調的是四海一家,在中國還是在印度、美國,大家看到的東西都是一樣的,但是現在手機可以根據你的位置來為你定制提供基于地理信息的位置服務;所謂的隨身就是從某種意義上我們的移動設備、移動終端跟手機幾乎已經變成了我們的身份標識。

傳統互聯網的理念是匿名的,在網站上發表言論沒有人知道你是誰,但今天手機是隨時跟著我們走,在飯館訂餐或在電影院訂票,每次都是要先輸入手機號碼,某種意義上手機已經變成我們的第二身份證;

第四是移動互聯網有所謂的隨感,手機智能終端上有各種各樣的傳感器,如攝像頭可以掃碼,可以在麥克風、重力傳感器上面疊加出形形色色的多傳感業務形態,這些都是傳統互聯網做不到的。所以說移動互聯網不等于互聯網簡單的移動化,每當有新的科技發展的時候,都不能簡單地把它看作一種舊技術的延伸,同樣傳統企業、傳統行業的互聯網化,也不能簡單地把它看作是線下的業務搬到線上,它可能帶來新的組織方式、新的商業模式、新的業態。

贵州彩票网同理當談到互聯網金融、金融科技的時候,也有三個層次。第一個層面的互聯網金融或者金融科技,是所謂的工具層面的金融科技,只是把互聯網當作一個通道、一個工具,比如說網上銀行、網上基金公司、網上的保險公司等;第二層面的互聯網金融是所謂平臺層面、業務層面,真正地通過互聯網重組了價值鏈,帶來了新的商業模式和業態,比如說像P2P帶來了一種新的模式,像網絡小貸通過大數據來判定風險模型等;第三層面的互聯網金融是所謂的內核層面、理念層面的互聯網金融。比如像區塊鏈、比特幣這樣的技術,這是真正第三層面的金融科技。

二、電子支付的歷史發展趨勢

回過頭來看電子支付和整個金融科技在過去十多年的發展趨勢,大家經常都會說金融是商業的血液,那么支付就是金融的基礎,因為支付可能是一種最普遍的商業需求,只要有買賣、有交易,就需要有一個支付的動作,需要把錢從賬戶A轉到賬戶B。不管什么樣的互聯網金融服務,從網絡小貸到P2P,從現金貸到消費金融,他們的基礎都是首先需要有一個電子支付的服務。在金融科技興起之前,第一波的電子支付是伴隨著二十多年前電子商務的興起,慢慢的進入大眾眼界,很多人在早期的時候都把電子支付看作是電子商務的一部分,這里可以看看過去十多年電子支付在中國發展的趨勢。

第一個趨勢就是今天的電子支付已經超越了電子商務。雖然最早的時候,很多人認為電子支付就是電子商務的支付,但是今天電子支付已經運用到了線下的很多傳統行業之中。電子支付的發展首先是因為電子商務帶來的奇跡,過去十多年互聯網本身發展的一個大趨勢就是,互聯網已經由純粹的內容平臺、信息平臺慢慢演變成交易的平臺。十多年前大家上互聯網是把它當作一個信息平臺、交流溝通的工具,但是現在越來越多的人在網上做交易。隨著互聯網從信息平臺演變為交易平臺,電子支付在互聯網的生態圈里發揮的作用就會越來越大,更重要的是今天的電子支付已經遠不限于互聯網,不限于傳統的電子商務。

多年前大家想到電子支付的時候更多是把它看作電子商務的支付,更狹義地講是網購的支付,如像淘寶天貓、京東等這些商城上的支付,但是今天一個大趨勢是電子支付發展的最大原動力是來自于形形色色的傳統行業的電子化,是傳統行業電子化的力量在推動電子支付的發展。

舉幾個最簡單的例子,比如像航空機票,十多年前買機票的時候,很多人用的都是現金貨到付款,因為那時候用的都是紙票,送紙質機票的送貨員會順手把現金收上來,所以那時貨到付款是買機票最自然的支付方式。到了2006、07年的時候,航空公司和機票代理都慢慢開始采納電子客票,再用現金支付就變得非常不合情理,所以電子機票的推廣自然而然的就會帶動電子支付的推廣,這是傳統行業的電子化帶來電子支付普及的一個非常典型的案例。

贵州彩票网再比如說電信運營商,十多年前很多人到月底繳費的時候都會去買充值卡,對用戶來說電信的充值卡非常不方便,對于電信來說充值卡的渠道成本也很高,所以2008年中國聯通作為三大運營商里第一個開始推行所謂的電子渠道和網上營業廳,用戶不再需要去營業廳當面繳費,也不需要到街上去買充值卡,還可以通過互聯網的方式直接在網站上進行充值繳費,大大降低了成本提高了效率。有很多這樣的例子,比如說保險行業,以前保險行業里都是業務員去掃大街,今天的業務員掃大街收錢也會戴著一個移動的POS機,更多的人是通過網上或者電子渠道來進行保險服務的支付。

贵州彩票网所以第一個大趨勢是傳統行業的電子化帶來了電子支付的普及化,同樣電子支付也推動了傳統行業的轉型升級。形形色色的傳統行業帶來了場景的多元化,今天的線下掃碼、NFC,在手機上買移動商品或買游戲這種遠程交易都可以用各種各樣的支付方式。舉個例子,易寶支付為很多的商家提供一站式的綜合解決方案,以國航為例,國航的客戶如果去國航的網站買票,可以用網上支付或通過支付寶、騰訊通、銀聯卡等等,還有很多的用戶可能不是在國航的網站買票而是通過國航的手機客戶端APP上買票,同樣易寶支付為國航提供了一個API可以讓他整合到自己的應用APP里面,讓用戶在移動端就可以直接買票。

還有很多人可能既不是通過網站也不是通過移動終端,而是通過國航的熱線電話來買票,因為很多人喜歡跟一個真的接線生來交流買票,覺得靠譜,這時候不會用網上支付也不會用移動支付,而是通過呼叫中心來進行電話支付,就是把信用卡號報給接線員,然后在后臺進行扣費。再比如線下的網點,去營業廳買票的時候需要刷卡,在POS機上刷卡買票,所以從網上到移動端,到呼叫中心、線下的一整套多場景服務都需要提供。

支付行業的第二個重要趨勢是,以前的支付大家更多關注的是前端,現在后臺的服務也變得越來越重要,行業的聚焦點逐漸從純粹的C端,慢慢的走到了C和B相結合。很多支付公司的定位不是簡單只做收銀臺這一段的服務,而是更多地把自己看作是從企業的收銀臺到后臺的CRM、ERP中間整合的這一段。一些大的企業可能有很多供應鏈,還有整個集團公司的各種需求,需要建立一整套的資金流管理服務,從簡單的收單支付到分賬,到資金歸集這一整套的邏輯都需要去做。一般人從行業外面看到的支付,大家往往只關心C端,看到的只是消費者到前臺去刷卡或者在手機上付費,但實際上資金流的邏輯在后臺是更復雜的。

第三個重要的趨勢是今天的支付不只是簡單的收單,而是圍繞著基礎的支付交易做更多的增值服務,就是要從支付走向“支付+”的模式。十多年前談到電子支付的時候,往往想到的只是收錢、付錢的收單,今天從戰略的角度來看,會發現支付是交易閉環的最后一公里,在這最后一公里的交易場景里,可以積聚大量的閉環數據,有了這些數據就可以有更好的風險模型、營銷模型,就可以在支付交易的基礎上為商家或用戶提供更多的增值服務。增值服務可以分成兩類,一類是跟營銷有關,可以為商戶帶來更多的交易線索,比如說用戶買機票時向他推送航空旅游的保險。除了營銷的增值服務之外,還有金融的增值服務,可以根據交易的大數據建立各種風險模型,如跟支付相關的金融增值服務,像授信、保理、供應鏈金融、快速結算等,都可以基于簡單的支付交易為商家提供更多的增值服務。

第四個大趨勢是,從行業外看很多人覺得支付行業是競爭非常激烈的一個市場,但走到支付內部,會發現其實支付是一個非常龐大的生態圈。它不是一個單點的產品,產業鏈非常長,從發卡到收單,到中間的轉接,到安全插件的提供者,有很多的環節。所以不同的支付公司可以定位在產業鏈的不同環節,支付公司上下游之間是可以合作而不是簡單的競爭關系。比如像易寶支付注重做后臺,為商家提供完整支付解決方案的主平臺,在前端可以跟其他不同的支付通道提供方進行合作,從銀行到銀聯,到支付寶、微信支付、apple pay,可以把這些不同的支付通道通過銀行整合起來。

今天很多人在談的第四方支付,所謂的聚合支付,可以把不同的支付通道、支付場景整合起來為商家提供一個單點接入權限聯通的完整支付解決方案。所以支付公司跟支付公司之間不是簡單的競爭關系還可以是合作的關系,因為支付的產業鏈非常長,支付的生態圈也非常大,關鍵的是能夠在圈里找到不同的位置,能夠互相整合,取長補短,能夠為用戶、商家帶來更好的服務。從市場長遠來看,最大的競爭并不是市場內部支付公司之間的競爭,而是電子支付跟傳統支付之間的競爭。因為中國的移動支付雖然在全世界范圍已經領先,但是中國的市場發展非常不均衡,很多三四線城市或者更傳統的行業,還有很多企業的電子化進程,對互聯網的接納程度相對還是很低,所以未來幾年之內,還有很多沒有變成電子支付的場景等待著整個電子支付行業去拓展,我們一直認為最大的競爭不是支付行業內部的競爭,而是整個電子支付怎樣去替代現金,替代像郵局匯款銀行打款這些傳統的支付方式。

第五個趨勢是技術推動行業。過去的十多年看到電子支付行業的進步其實一直是靠一些新興技術來推動,不管是前端還是后臺。在前端,有越來越多的支付方式,以前大家都接受刷卡,而現在掃二維碼支付越來越普及,指紋支付、刷臉支付雖然還沒有大規模的商業化,但有越來越多的新興技術讓前端的支付場景越來越多元化,越來越豐富。在后端,整個支付市場的進步同樣是靠著新興的技術來推動,比如說大數據、人工智能,今天非常廣泛的被用于風險防范、反欺詐這些服務,可以明顯的看到通過人工智能技術風險交易的檢測率可以提高一個數量級。還有區塊鏈,雖然離普遍的商業化還有一段距離,但是在后臺同樣可以看到各種新興技術在推動整個支付產業的發展。

贵州彩票网三、電子支付的未來趨勢和監管

總體來看,過去的十多年中,中國的電子支付市場可以分成三個大的階段。

第一階段支付主要是作為工具或通道,為生活服務電商的網站提供清、結算收單,這個階段支付的價值主要是為了服務與交易;

第二個階段出現了各種行業的應用,包括像阿里的支付寶能夠提供擔保的支付,從這個意義上來講,支付不只是簡單的服務于交易,它還可以促成交易,因為擔保使得交易的雙方更有信任;

今天的支付發展到第三個階段,所謂“支付+”就是支付和交易之上的增值服務,包括支付加金融,支付加營銷等,可以看到支付作為交易閉環里的最后一公里,這樣一個環節可以為商家跟用戶帶來更多的更深層次的價值。

未來中國的電子支付還有非常大的發展空間,行業和區域之間的發展不是非常平衡,中國還有很多三四線城市、很多更傳統的行業,它們的電子化程度都很有限,未來電子支付進入這些行業、這些地區普及還有更多的成長空間。從技術的角度來說也是一樣,今天大家都在普遍的使用掃碼支付,但二維碼支付肯定不是支付的終級階段,從交易形態的角度來說,掃碼支付并非是最方便的,只是因為歷史、政策、支付生態圈等各種各樣的原因,二維碼支付在中國變成了最流行的支付,但是可以想象未來不管是從消費者還是從商家的角度,應該有更好的支付方式。現在有些支付廠商已經在做所謂的刷臉支付等依靠生物特征來進行驗證的支付。支付最終極的形態、最高境界應該是消滅支付。最理想的支付其實是讓用戶感覺不到支付這個環節,對最終用戶來講,關心的不是用什么樣的支付而是要買的那樣東西,他的著眼點和興趣在所買的東西,希望支付變得越方便越無形越好,未來通過生物認證技術的發展,理想的支付方式一定是讓大家不知不覺之中就完成了支付,所以不管是刷臉還是通過二維碼支付一定只是中間的過渡形態。

贵州彩票网互聯網上有個段子:中國的新四大發明是高鐵、網購、移動支付和共享單車,可以說中國的移動支付普及發達程度比起很多發達國家還要更為先進,很多分析師都在奇怪為什么移動支付會在中國做的這么好,原因是多方面的,其中一個原因可能恰恰是因為傳統的金融支付基礎設施做的不夠好,才給這種蛙跳提供了機會。很多發展中國家的基礎設施投入不夠的時候,采納新技術往往會更快。在美國,傳統的金融信用卡等支付體系已非常成熟,有很大的投入,要升級轉型成更好的移動支付反而會更困難,此外在美國消費者對隱私、數據安全會更敏感,反而會阻礙新興技術的發展和普及,所以中國的移動支付反而是遍地開花,成為全球的榜樣。

近兩年中國的支付市場發展非常快,一個比較敏感的問題是監管。過去兩年整個電子支付市場的監管在收緊,從2016年開始央行開罰單次數越來越頻繁,2017年二季度還收回了十多張牌照。從某個角度來看,美國的電子支付監管可能比中國還要嚴,更有的放矢,在美國支付平臺拿許可牌照需要到五十個州每個州單獨去拿,沒有一個聯邦的牌照,而且在美國金融支付的監管機構開罰單也都非常重。為什么在中國大家感覺監管是一抓就死,一松就亂呢?我覺得監管其實是需要不斷提高水平,需要量化監管、精準監管,而不是簡單的一刀切。監管最重要的一個原則就是要去抓底線,而不是抓頂線。

所謂的底線就是不能殺人、不能放火,所謂的頂線就是別人穿什么衣服留什么發型你管不了。一個好的監管環境一定是把底線守的非常嚴,而把頂線放開讓大家自由地去創新,讓市場更有活力。美國的金融監管底線其實是非常嚴格,懲罰也非常嚴格,而且監管相對精準,很多東西可以量化,不是簡單的一刀切方式。另一個很重要的原則是監管一定是監管游戲規則,而不是監管游戲的結果。作為裁判要保證市場里所有的從業者都能夠嚴格按照游戲規則去玩,但不能決定最后誰贏誰輸,讓市場的力量去決定最后的輸贏。“嚴守底線放開頂線,管規則不管結果”可能是監管最重要的兩條原則,也是未來監管可以進步的空間。中國金融市場的健康發展也離不開有效的監管。

提到監管,近兩年大家關注的另一個話題就是網聯,在支付行業里產生了很大的影響。從邏輯上來說,網聯就是要做網上的銀聯,之前的支付平臺可以跟銀行進行直連,可能某種意義上已經做出了一個平行的網上銀聯。但是當網聯正式推出之后,新的監管規則要求支付平臺必須通過網聯來接入,而不是像原來那樣直接接入到各大銀行,從這個意義上來說,如果只是簡單地作為通道,支付平臺已經沒有意義。從積極的方面來看,會反向推動支付市場的發展,倒逼支付公司不只是提供通道層面的服務,而是提供更多應用層面、更復雜的增值服務,能夠真正為商家為用戶帶來價值。在現在的網銀和監管環境的基礎下,支付平臺更多的要從應用層和服務層去尋找突破口,才能為商家為市場帶來更多的價值。中國的區域性行業發展并不是很均衡,所以未來五年之內電子支付的發展空間還非常大,電子支付不只是單點的產品,而是復雜的生態圈、很長的產業鏈,只要抓住產業鏈里的某個環節,能夠提供有價值的服務,就可以做出很大的業務。支付作為整個金融科技的基礎設施,有著舉足輕重的價值,未來三五年仍有很大的發展機遇。

贵州彩票网總的來說,從支付的角度看金融科技領域的趨勢,第一就是泛金融化、跨界融合,第二是普惠化,或者稱為數字化普惠金融,通過數字科技使更多的消費者、中小商家能夠受益。消費金融、小微貸其實都是原來市場的空缺,所以金融普惠化帶來的機遇是巨大的。當然談到互聯網大家都會想到去中心化,很多新興的互聯網技術像比特幣、區塊鏈技術也會通過互聯網的理念帶動整個行業的變革,像大數據、人工智能的技術也會給消費者和商家帶來更多的個性化服務。最后是所謂的共享經濟、共享金融,可以看到形形色色的案例,比如互助險這樣的模式。如果說金融是商業的血液,那么支付就是金融的基礎,通過電子支付的發展可以更好的推動傳統行業的轉型升級和電子化,也能夠更好地實現所謂的泛金融結合。

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