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防范化解重大風險 是全面建成小康社會決勝期的三大攻堅戰之一

來源:cnmsdn.com作者:合伙吧-基金經理2017-11-13 08:30 收藏評論(0)閱讀(583)
導讀 防范化解重大風險 是全面建成小康社會決勝期的三大攻堅戰之一

數據來源:中國人民銀行、萬得資訊

  制圖:蔡華偉

  防范化解重大風險,是全面建成小康社會決勝期的三大攻堅戰之一。金融安全問題既事關經濟全局,也與百姓生活密不可分。尤其是這幾年,各種新興金融平臺和產品層出不窮,新技術、新手段在解決需求“痛點”的同時,也帶來了一些風險隱患。不少金融安全問題,都是從人們身邊初露苗頭,逐步積累擴大。

  從我做起,了解金融知識、增強風險防范意識、培養理性的財富觀,每個人就是金融風險的第一把關人。從今天開始,本報推出系列報道“拒絕身邊的金融風險”,聚焦與日常生活關系密切但也需加以規范的三個領域——消費貸市場、支付行業和互聯網保險,介紹新型金融產品,理性分析可能存在的風險隱患,探討化解風險之道,讓百姓的理財生活更安全、更順心。

  方便快捷,為消費加油

贵州彩票网  大到高檔家具、珠寶古玩,小到數碼產品、冰箱電視,消費貸支撐起零售消費市場快速發展

贵州彩票网  “今年8月,全家準備出國旅游,當時正趕上要給孩子交英語培訓費,前后加起來得付七八萬左右,不巧那時候手頭有點緊,就想著能去貸點款。”某南京國企員工邢輝對比了銀行和互聯網金融平臺的產品后,最終選擇了利率較低的銀行消費貸。

贵州彩票网  由于只是短期急用,邢輝借了1個月,額度5萬元,利率是每天萬分之三,算下來年利率大約在10%左右。“可能是因為我之前在銀行的信用比較好,貸款審批特別快。在手機銀行上申請,幾個小時后,5萬元就到賬了。”邢輝說。還款后,銀行打電話要求出示消費明細,邢輝拍下繳費憑證發過去,順利通過。

贵州彩票网  但最近貸款沒那么“松”了。“這些天想申請短期消費貸,發現銀行的貸前審核嚴了,要求提供的材料也更具體。銀行工作人員稱現在申請消費貸,需要層層嚴格審核貸款用途。”邢輝說。

贵州彩票网  除了銀行之外,消費者還能從消費金融公司、電商平臺、互聯網分期平臺和小貸公司等機構獲得貸款。越來越多的年輕人開始嘗試新型消費貸方式。

贵州彩票网  文涅剛從上海視覺藝術學院攝影專業畢業。當初還在電視臺實習期間,文涅就有一個心愿,希望用無人機拍下家鄉神農架的自然美景。在各個電商平臺上比價后,文涅最后選擇在某電商平臺分24期購買一部大疆無人機,正好趕上平臺免息活動,每期還款只要225元。

  “當時我每月能拿到2000多元的實習工資,還款壓力不大,這樣我就不需要向父母伸手要錢了。現在,我已經習慣用分期付款的方式購買各種電子產品,比如現在用的手機、電腦,都是通過這種方式買的。”文涅說。

贵州彩票网  近幾年,消費取代投資成為經濟增長的第一拉動力,背后離不開金融手段支撐。人民銀行數據顯示,今年1—9月,居民新增消費性短期貸款達1.49萬億元,新增總額已達去年全年的1.79倍,消費金融呈現爆發式增長態勢。大到高檔家具、珠寶古玩,小到數碼產品、冰箱電視,各個消費領域都有相應的金融服務和產品。

  “居民部門貸款包括按揭貸款和消費類貸款。這幾年,居民部門融資余額快速上升,到2016年底,我國居民按揭貸款余額大約在20萬億元左右,消費類貸款余額僅為五六萬億元,按揭貸款相當于消費類貸款的4倍左右。而在美國等成熟市場,居民部門債務余額超過企業部門,居民融資余額中,按揭貸款和消費類貸款的比重相當。可以想見,未來隨著消費市場和金融產品的發展、升級,消費貸還有不小的增長空間。”中國社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛說, 如果按照20%的增速預測,我國消費信貸的規模到2020年可超過12萬億元。

贵州彩票网  首付不夠,消費貸來湊

贵州彩票网  由于客戶群體的差異和風險控制能力的不同,各種類金融、非金融機構提供的消費貸被挪用比例可能更高

贵州彩票网  助推百姓消費的同時,消費貸市場也存在參與機構眾多、魚龍混雜、對貸款人資質審核不嚴、款額用途監管不到位等問題。加之借款人非理性消費和借貸,使得消費貸穿上馬甲搖身變成“首付貸”“投資貸”,滋生潛在風險。

  今年初,北京某文化企業職員陳靜想給孩子換個學區房,突然限購政策密集出臺,陳靜慌了,害怕后續買房成本會越來越高。談好的賣家也覺得不能再等了,只怕房價會跌。兩家一合計,決定先交房子總價的1/4房款做首付,把房子先過了戶。

贵州彩票网  自己手里的房子沒賣出去,還要交幾百萬元的房款,這么多錢從哪里來?陳靜東拼西湊借了幾百萬,剩下的資金缺口就只能靠貸款解決。“當時向銀行申請了貸款,還比較方便。銀行看我此前信用記錄比較良好,很快給我做了一筆信用貸款,錢直接打到賬戶上,之后就可以自由支配了。只要能按時還款,銀行應該不會過于追究這些錢怎么用吧。”陳靜說,利率也還能接受,較基準利率上浮30%左右,“現在房貸還沒有完全辦完,到時候房貸和信用貸一起還,壓力還是不小的,一個月得還4萬元左右。”

  陳靜了解到,除了這種直接劃到借款人賬戶上的貸款外,有些銀行的貸款是給借貸人一個消費額度,需要有實際消費行為才能使用。但這并不是沒有“變通”的辦法,可以找商家套現出來,只要支付一定的手續費即可。

  “現在銀行貸款嚴格得多,很難貸到最高額度100萬元,基本是30萬元左右,而且利率也上浮很多。幾個月前去問,基本上就是最低40%以上。”陳靜了解到,最近開始嚴查消費貸資金流向,打擊首付貸,銀行嚴格控制個人消費類貸款挪用于購房。

贵州彩票网  看消費類貸款不明流向,還不能只盯著銀行。“現在提供消費貸的還有各種類金融、非金融機構,也存在著進入樓市的可能,而且比例更高。今年互聯網金融專項整治持續進行,網絡借貸平臺數量有所下降,但平臺的交易量有增無減。數據顯示,上半年全國網貸成交額達到1.93萬億元,同比增長72.81%。同時,上半年小貸公司貸款余額達9608億元,比年初增加313億元,是近三年首次出現回升。網貸平臺、小貸公司對資金流向沒有監控,資金被挪用的可能性大。更有少數平臺、中介明里暗里直接為購房首付款提供借貸支持。” 中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼說。

贵州彩票网  客戶群體的差異和風險控制能力的不同,也使風險更多聚集在銀行以外的消費貸領域。“不同消費平臺服務的人群不一樣,面對的風險也不盡相同。商業銀行服務的客戶收入穩定、有較好的信貸記錄、消費觀念理性,風險相對可控。而服務學生、農民工、藍領等‘長尾人群’的消費金融平臺風險會高一些。一般情況下,平臺風控能力不足,消費場景缺失,會選擇用過高利率覆蓋高風險,這樣做的后果就會滋生循環風險,引發多頭借貸、借新還舊問題和不合適的催收手段。”交通銀行發展研究部高級研究員何飛分析。

贵州彩票网  填補空白,保護消費者

  有些平臺信息披露不充分,說起來利率不高,但七七八八各種費用加起來,綜合成本就很高了

  風險不可小視,但濁流并非主流。貸款挪用、過度借貸等風險觸發點,并不是消費貸迅猛增長的主因。

  “真正推動居民短期消費信貸規模增長的原因是,消費升級過程中,零售客戶信貸需求空間逐步打開。隨著居民收入水平上升,消費和支付技術提高,人們對消費金融產品的需求會越來越強烈,消費貸市場和零售市場相輔相成,彼此促進。”曾剛說,當然也要關注居民部門過快加杠桿可能帶來的影響。

  類金融機構和非金融機構“混戰”的局面要改變,對從事消費貸業務的各類機構應加強監管,一視同仁,適用統一的監管標準和要求。

贵州彩票网  “很多平臺的放貸資金來源不清,有多頭借貸風險,這暗示了平臺之間的資金流動相當頻繁,監管首先要查明平臺的資金來源。其次還要對單個平臺的獲客方式、風險控制、場景拓展深入排查,淘汰清理一批非正規的消費金融平臺。并對消費貸生態鏈中的各個主體,包括消費貸平臺本身、互聯網巨頭等導流平臺、個人征信試點機構、第三方催收機構、第三方數據提供商等進行合法性排查,嚴厲打擊利益勾結及非法利益輸送。”何飛說,可以借鑒國外一些經驗,強化監管,加強立法和市場準入機制。特別是著重考慮準入標準、持牌經營、利率上限設定、貸款用途限定、平臺退出方式等。

贵州彩票网  要有全面完善的消費者保護法規。曾剛介紹,在美國等成熟市場,從事消費信貸的機構準入門檻比較高,涉及零售業務的監管規則比對公業務更嚴苛。這些國家認為零售業務的服務對象對風險的鑒別能力比公司要差些,更需要保護。而我們正好相反,消費信貸市場發展比較晚,規模也不大,之前更多從保護金融機構利益出發,而忽視對貸款人的保護。未來消費貸市場不斷發展,涉及人群越來越多,就更需填補空白,以法規護航我們每個人的理財生活。

贵州彩票网  “現在有些平臺信息披露不充分。說的利率水平不高,但是七七八八各種費用加總到一起,綜合費用就很高了。”曾剛說,有些平臺就是利用這種方式誘導消費者過度借貸,沒有讓借貸者充分意識到高利率可能對自身帶來的困擾和后果。尤其是未成年人,或者涉世不深的學生,對風險認識不清,更容易過度消費和過度借貸。

贵州彩票网  從長遠看,要加快誠信社會建設與個人征信體系完善。何飛說,當前我國誠信體系建設還難以支撐信用社會的快速發展,個人征信體系落后于信貸發展,這給不法平臺留了空子。監管層應聯合公共部門、正規金融機構、持牌消費金融公司、大型互聯網平臺、個人征信試點機構、大型數據公司等,共同推動數據信息共享及市場化征信體系建設,支撐消費信貸業務開展。

贵州彩票网  對于居民個人而言,應根據自身經濟能力,合理借貸,控制杠桿。董希淼說,一般來講,每月還貸支出應控制在家庭收入的一半以下,最好別超過1/3。

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