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朱民也指出 金融科技本身也有自己要面臨的挑戰

來源:cnmsdn.com作者:合伙吧-基金經理2017-11-07 08:37 收藏評論(0)閱讀(510)
導讀 朱民也指出 金融科技本身也有自己要面臨的挑戰

朱民(圖片來源:京東金融提供)

贵州彩票网銀行業最后會被科技企業打得無力還擊嗎?

“金融科技對于傳統銀行的沖擊是顛覆性的”,11月6日,京東金融全球數據探索者大會上,前IMF全球副總裁、清華大學國家金融研究院院長朱民在演講中這樣說。

他在演講中還表示,如人力成本方面,16年前的股票交易大廳可以從1000人變到現在的幾個人,因為機器已經取代了人工;在移動支付方面,非銀行機構的交易數已經是970億筆,超過了傳統商業銀行的257億筆;而P2P網絡借貸企業,從網點、監管、收費標準靈活性、風險承擔等四個方面都相對于傳統的商業銀行有優勢。

贵州彩票网機器人投資顧問為金融投資服務降低了門檻,這使美國過去在50萬~100萬美元為起點的理財降低到今天的5萬美元,費用從5%降到0.3%~0.5%。朱民認為風險控制是人工智能應用具有典型優勢的地方。人工智能可以在貸前、貸中、貸后進行客戶跟蹤管理,而這些對于傳統商業銀行來說卻很難做到。“我做過銀行的首席風險官,那時我們幾乎六個月或者一年才迭代一次我們的參數,我們主要靠企業的資產負債表。今天整個企業和個人的數據維度大大增加了。不只是資產負載表,收益表、庫存、流量、企業的經營,企業領導人的行為都在這個維度里,所以整個風險管理的嚴格性大大提高。系數的迭代,現在可以做到一個禮拜一次,所以它的精準度大大提高了。”

贵州彩票网金融科技對于金融業的七個基礎功能產生了巨大的沖擊。 “存款,估計很多人都會用余額寶,余額寶今天是世界上最大的貨幣基金;貸款,有各種消費信貸、微小信貸;支付功能當然毫無疑問可以用支付寶和微信支付等;融資功能,可以眾籌;投資管理功能,現在整個財務理財都是機器在做;而對保險人員的顛覆才剛剛開始,未來會更加迅猛,因為人工智能是以場景為基礎的,而保險是以場景為基礎的行業的代表,人工智能在保險行業的應用會非常廣泛。”朱民說。

現有的金融機構從設計到風管、風控、財務監督到走向客戶,到網點、信息反饋,完全是銀行內部的一個產品鏈,而今天因為科技金融,這個產品鏈被完全肢解變成一個一個垂直的產業鏈的切入,細分市場的金融科技,一個一個切入傳統銀行的產品鏈,把這個產品鏈外化成一個產業鏈,整個銀行的服務過程,變成社會的過程,或者合作、競爭的過程,不再是銀行內部已有的原有體系的內生的管理過程。

朱民(圖片來源:京東金融提供)

朱民表示,這個產品鏈變的越拉越長,越拉越細,最后變成一個社會化的產業鏈。這對傳統商業銀行是一個根本性的顛覆,這個顛覆不只是在產品的理念上,更多的是在經營、管理、組織架構的理念上,它根本上改變了傳統商業銀行的我我我經營模式。

傳統商業銀行所有的業務分解成兩塊,表內業務和表外業務。表外業務就是銀行利用它的資產負債表做出產品銷售,它不承擔表內的資本金的風險。朱民列出一組數據顯示,全世界商業銀行在2016年時的總收入表內業務是2萬億,占總收入的54%。但稅后的凈利潤表內業務只有4300億,表外業務為6200億,占了59%。如果算資本的占用率和回報率,表外業務的資本回報率是22%,而表內業務整個資本的回報率只有6%。朱民認為,“表外業務毫無疑問是一個低資本高回報的大肥肉。從現在金融科技的發展來看,我們已有的表內業務:代款、賬戶管理、存款、投資銀行、交易和資產管理這六大產品業務,都可以被金融科技企業蠶食。傳統商業銀行在表內業務受益最多的是貸款,第二多的是賬戶管理,第三是存款,第四是投資銀行。已有的技術表明金融科技都可以在這些領域里做,而且可以做的很好。所以金融科技企業向表內業務的蠶食和進攻,我覺得是個時間問題。”

那么銀行業最后會被科技企業打得無力還擊嗎?在金融科技的沖擊下,銀行業的未來在哪里?

贵州彩票网朱民認為,未來銀行的內部管理、前臺銷售、客戶、風險管理,后臺IT、審計、財務等環節都會應用到AI技術,也就是說AI應用會遍布銀行所有的垂直領域和職能部門。

贵州彩票网他還以畢加索為例,講了銀行業的未來。“九十年代的時候有一個記者想采訪畢加索,到他家門口,發現他在吃魚,記者就拍下了這張照片,也因此成為了名記,畢加索瞪著眼睛吃魚的照片讓所有人都很驚訝。在金融科技的沖擊下,傳統銀行的內生產品變成一個社會的外生的產業鏈的時候,傳統銀行的魚,其實是被垂直的細分的金融機構在蠶食和分割。如果傳統商業銀行沒有反擊,沒有積極的動作,用不了多久,金融科技就會一個產品一個產品,一個領域一個領域殘解到傳統的商業銀行的魚。”

贵州彩票网“魚頭,仍然存在,魚骨當然還在,但是魚頭和魚骨的價值何在?我們并不希望燉魚骨頭湯喝。在金融科技的攻擊下,我覺得銀行會迎擊、反擊、蛻變、創新,使自己變成一條新的魚。我們今天還不知道這是條什么魚,但我們仍然相信這條魚會繼續的活著,仍然游的非常迅猛。”

贵州彩票网但是,在演講中朱民也指出,金融科技本身也有自己要面臨的挑戰。目前,中國金融科技領域分為兩種商業流派,一種是以平臺為基礎,一種是以垂直的細分市場產品的提供者角色切入傳統金融的產業鏈。那么,百度、螞蟻金服、騰訊、京東金融、中國平安,做得是大平臺,而還有很多小公司是通過做服務來走向平臺,或者走向同傳統金融銀行合作。“未來這個格局怎么發展?現在看不清楚。當然金融科技潛在的風險,如數據的隱私問題;貸款最終的追責和管理問題;數字貨幣的發展問題;監管問題等都會在現在和未來不斷地改變化和沖擊金融機構,特別是科技金融機構的發展。”

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